ОСАГО в 2011 году (Прогноз изменений)

Согласно Плану законодательной деятельности, утвержденному Постановлением Правительства от 27.12.2010 № 2411-р, проект изменений в закон об ОСАГО должен быть подготовлен и внесен на обсуждение в Правительство в июне 2011 года, а в Госдуму – в декабре 2011 года.

Подготовленные поправки в Закон об ОСАГО, которые предположительно вступят в силу в 2012 году, серьезно изменят ситуацию с ОСАГО в нашей стране. Основная масса подготовленных Минфином изменений направлена на ужесточение контроля деятельности страховщиков, снижение до минимума возможных оснований для отказа в выплате по ОСАГО, улучшение условий страхования для водителей и потерпевших.

Совершенствование Прямого возмещения убытков (ПВУ) в ОСАГО

Большой блок поправок в ОСАГО касается совершенствования системы Прямого возмещения убытков - возможности потерпевшего обращаться за выплатой в свою страховую компанию

Во-первых, ПВУ становится безальтернативной в ОСАГО - теперь у потерпевшего нет возможности выбора к какому страховщику за выплатой обращаться (к своему страховщику или к страховщику виновника ДТП).

"В случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом, - потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность."

Во-вторых, предусмотрена возможность получения при прямом возмещении убытков компенсационных выплат у страховщиков:

"В случае проведения в соответствии с законодательством Российской Федерации в отношении страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, процедур, применяемых в деле о банкротстве, или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности, страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, вправе требовать у профессионального объединения страховщиков осуществления компенсационной выплаты в размере, установленном соглашением о прямом возмещении убытков в соответствии со статьей 26.1 настоящего Федерального закона."

и у потерпевших:

"Потерпевший, имеющий в соответствии с настоящим Федеральным законом право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае проведения в отношении этого страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации процедуры, применяемой в деле о банкротстве, или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности, вправе предъявить профессиональному объединению страховщиков требование об осуществлении компенсационной выплаты. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования профессиональному объединению страховщиков, возмещенный им потерпевшему вред по указанным в настоящем пункте основаниям в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (статья 26.1 настоящего Федерального закона)."

Теперь РСА будет являться одной из сторон Соглашения о ПВУ, что потребует серьезной доработки данного документа.

В-третьих, более четко определено, у кого при ПВУ возникает право на регресс к нерадивому виновнику ДТП:

"Страховщик, застраховавший гражданскую ответственность причинителя вреда, возместивший в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред, в предусмотренных статьей 14 настоящего Федерального закона случаях имеет право требования к причинившему вред лицу в размере возмещенного потерпевшему вреда.

Профессиональное объединение страховщиков, возместившее в счет компенсационной выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный потерпевшему вред, в предусмотренных статьей 14 настоящего Федерального закона случаях имеет право требования к причинившему вред лицу в размере возмещенного потерпевшему вреда."

В-четвертых, расширены обязанности представителя страховщика в субъектах РФ - теперь представитель должен урегулировать убытки и при ПВУ (ранее "дырка" в Законе не позволяла это сделать). Отсюда следует вывод, что в ближайшее время всем страховым компаниям, которые не имеют собственных филиалов во всех субъектах РФ, потребуется перезаключение договоров на представительство (как изменятся условия договоров пока говорить рано).

Повышение страховых сумм по ОСАГО

Увеличиваются страховые суммы:

"а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей."

Как видно из цитаты, страховая сумма по вреду имуществу в ОСАГО не только повышается, но и устанавливается на каждого потерпевшего вне зависимости от их количества - уходят в прошлое расчеты пропорций при выплате нескольким потерпевшим.

Направление на ремонт вместо выплаты деньгами по выбору потерпевшего

Впервые вводится право потерпевшего выбрать форму возмещения по ОСАГО: выплата деньгами или оплата ремонта поврежденного автомобиля.

"По выбору потерпевшего возмещение вреда, причиненного его транспортному средству, может осуществляться:

Положения настоящего федерального закона, касающиеся осуществления страховой выплаты, применяются к возмещению вреда, причиненного транспортному средству, в натуральной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений. "

Реализация такого права потерпевшего потребует от страховых компаний значительно пересмотреть весь механизм урегулирования убытков по ОСАГО, заключить договоры со станциями технического обслуживания и авторемонтными мастерскими по всей стране.

Повышение требований к учету сохранности бланков страховых полисов ОСАГО

Впервые в Закон вводятся нормы об ответственности страховщика за свои бланки полисов ОСАГО:

"Страховщик обязан обеспечивать контроль за использованием бланков страховых полисов обязательного страхования страховыми посредниками (страховыми брокерами, страховыми агентами) и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей настоящего Федерального закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора обязательного страхования, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю.
В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан выплатить за счет собственных средств компенсацию в счет возмещения причиненного потерпевшему вреда в размере, определенном в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона. Выплата указанной компенсации осуществляется в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для осуществления страховой выплаты. Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику удостоверяется профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом "п" пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.
Неполная и (или) несвоевременная оплата страховщику полученной страховым посредником страховой премии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору обязательного страхования или по принадлежащему ему несанкционированно использованному бланку страхового полиса.
В пределах суммы компенсации, выплаченной страховщиком потерпевшему в соответствии с настоящим пунктом, а также расходов на урегулирование убытков страховщик имеет право требования к лицу, ответственному за несанкционированное использование бланка страхового полиса, принадлежавшего страховщику.
Страховщик при заключении договора со страховым посредником предусматривает его ответственность за несанкционированное использование бланка страхового полиса, утрату бланков страховых полисов, ненадлежащее представление информации о заключенных договорах обязательного страхования, ненадлежащую оплату страховых премий, полученных от страхователей. "

Такие требования неизбежно приведут к повышению требований к страховым посредникам, введению серьезных штрафов за утерю каждого полиса и иным механизмам контроля сохранности бланков.

Одновременно повышаются требования к представителям страховщика в регионах России:

"Страховщики и их представители должны располагаться в помещениях, приспособленных для выполнения своих функций, в том числе для оперативного получения сведений об обязательном страховании, необходимых для определения страховой премии по договору обязательного страхования, обмена информацией в соответствии с настоящим Федеральным законом, осуществления расчетов со страховщиками по прямому возмещению убытков, обеспечения безопасности бланков страховых полисов обязательного страхования."

Не очень понятно, зачем представителям страховщика соответствовать требованиям, предъявляемым к точкам продаж (оперативное получение сведений для определения страховой премии) - ведь в соответствии с Законом представители должны выполнять лишь функции по урегулированию убытков.

Совершенствование Европротокола (оформления ДТП без участия сотрудников втутренних дел)

Четко указано, что Извещение о ДТП должны заполнить оба участника ДТП и каждый должен направить свой экземпляр своему страховщику.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников органов внутренних дел бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, заполненный в двух экземплярах обоими водителями, причастными к дорожно-транспортному происшествию, направляется ими страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение 5 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия. Потерпевший направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии вместе с требованием о возмещении вреда, причиненного его имуществу.

В процедуре оформления Европротокола появилась обязанность участников ДТП предоставить свои поврежденные автомобили на осмотр страховщикам:

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников органов внутренних дел владельцы транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, обязаны по требованию страховщика представить данные транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой экспертизы в течение 5 рабочих дней со дня получения такого требования.
Для обеспечения возможности осмотра и (или) независимой экспертизы транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников органов внутренних дел владельцы данных транспортных средств без наличия на то согласия страховщика не должны приступать к их ремонту или утилизации до истечения 15 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия.

Одновременно повышен лимит выплаты при Европротоколе с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб.:

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников органов внутренних дел размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 50 тысяч рублей.

Расширен перечень оснований для применения регресса к виновнику ДТП

Уточнен порядок применения регресса в случае алкогольного пьянения виновника ДТП:

"вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), а равно лицом, не выполнившим законного требования сотрудника органов внутренних дел о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения, либо лицом, употребившим алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, в результате которого причинен вред, либо после того, как транспортное средство, при использовании которого им был причинен вред, было остановлено по требованию сотрудника органов внутренних дел, до проведения уполномоченным должностным лицом освидетельствования в целях установления состояния опьянения или до принятия уполномоченным должностным лицом решения об освобождении от проведения такого освидетельствования;"

Добавлены основания для применения регресса при нарушения оформления ДТП без участия сотрудников втутренних дел и при непредоставлении автомобиля виновника ДТП на осмотр страховщику:

"ж) указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников органов внутренних дел не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение 5 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия;
з) указанное лицо в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников органов внутренних дел приступило к ремонту или утилизации транспортного средство, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой экспертизы."

Изменение порядка определения размера выплаты по вреду жизни и здоровью

"Страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с повреждением здоровья в результате дорожно-транспортного происшествия.
Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на его восстановление, производится страховщиком на основании документов, выданных органами внутренних дел, подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, а также медицинских документов, предоставленных учреждениями здравоохранения (медицинскими организациями), в которых потерпевшему оказана медицинская помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени выраженности повреждений здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на лечение определяется, исходя из страховой суммы, установленной подпунктом "а" статьи 7 настоящего Федерального закона, с учетом характера повреждения здоровья потерпевшего в соответствии с таблицей страховых выплат, установленной правилами обязательного страхования."

• Таблица выплат при причинении вреда здоровью по ОСАГО (проект)

Порядок вступления в силу изменений в Закон об ОСАГО

Впервые предусмотрен четкий порядок вступления в силу изменений в Закон об ОСАГО, что должно положить конец многочисленным правовым спорам по данному вопросу:

"Положения настоящего Федерального закона распространяются на правоотношения потерпевших, страхователей и страховщиков, возникшие из договоров обязательного страхования, заключенных после вступления в силу настоящего Федерального закона.
Установить, что профессиональное объединение страховщиков создает предусмотренную настоящим Федеральным законом автоматизированную информационную систему за счет собственных средств и вводит ее в эксплуатацию не позднее двух лет после официального опубликования настоящего Федерального закона. "

Поправки в Закон, которые не были приняты в процессе обсуждения законопроекта

Требования к точкам продаж полисов ОСАГО

Вместе с ужесточением требований по сохранности бланков полисов ОСАГО предполагалось впервые ввести нормативные требования к точкам продаж ОСАГО.

"Заключение договоров обязательного страхования осуществляется в местах, оборудованных информационно-техническими и иными средствами, позволяющими оперативно получать сведения, необходимые для определения страховой премии по договору обязательного страхования, а также обеспечить безопасность бланков страховых полисов обязательного страхования, за исключением случаев выезда к страхователю для заключения с ним договора обязательного страхования с полисом обязательного страхования, предварительно заполненным на основании заявления о заключении договора обязательного страхования и сведений, необходимых для определения страховой премии."

Фактически такие требования вводят запрет на агентские продажи полисов ОСАГО за исключение доставки уже заполненных полисов.

Если эти требования вступят в силу, то количество точек продаж ОСАГО значительно сократиться - в первую очередь, с рынка ОСАГО вынуждены будут уйти многочисленные страховые посредники. Многое зависит от того, как будет организован доступ к базам ГИБДД для получения информации, необходимой для определения значения КБМ - скорее всего, потребуются дорогостоящие защищенные каналы связи.

Продолжение обзора следует…

Смотри также:

• Таблица выплат при причинении вреда здоровью по ОСАГО (проект)
• Тарифы ОСАГО в 2011 году
• Минтранс РФ Номенклатура комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете размера расходов на запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств (проект)

---

Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"

Поиск страховой информации