Франшиза в страховании

Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы). В зависимости от вида франшизы она применяется: только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза); для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

О франшизе просто и понятно...

Что такое франшиза?

• Франшиза - это сумма самостоятельного возмещения клиентом незначительных повреждений при ДТП, которая определяет конечную стоимость полиса сегодня и скидки в дальнейшем...
• Франшиза - это форма поощрения (бонус) за аккуратное (безубыточное) вождение
• Франшиза - это возможность на сумму полиса КАСКО застраховать и некое другое имущество...
• Франшиза - это грамотный подход к страхованию для грамотных людей
• Франшиза - это дополнительная рассрочка для клиента, которая может превратиться в прибыль.

Какие выгоды получает клиент?

• Экономия денег
• Экономия времени
• Скидка при пролонгации за безубыточность
• Дисциплинирует водителя
• Если клиента интересует только крупный убыток - угон или полная гибель
• Ущерб может не случиться, а деньги гарантированно остаются в кармане
• Меньше обращений в компанию - меньше негативного опыта
• Это для серьёзных людей, ценящих своё время и разбирающихся в страховании

О франшизе подробно...

Теперь попробуем разобраться в нюансах применения франшизы в договоре страхования и понять, как именно получить от нее все выгоды, о которых мы написали выше.

Франшиза - условие договора страхования

Франшиза - одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.

Франшиза не определена в российском законодательстве.

Следует иметь в виду, что в российском законодательстве нет ни одного нормативно-правового документа, в котором была бы определена франшиза. Это означает, что стороны договора вправе понимать под "франшизой" всё, что угодно. Так как договор страхования готовит страховая компания, следовательно, страхователю надо внимательно читать определение франшизы, чтобы не попасть впросак.

Кстати, в Законе Украины "О страховании" от 07.03.1996 этот термин определен следующим образом: Франшиза - это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

• 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
• 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

Безусловная франшиза (Вычитаемая франшиза)

Безусловная франшиза - это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

• 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
• 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании имущества. Подавляющее большинство страховых компаний в России заключают договоры каско именно с безусловной франшизой.

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка

Иногда в договорах страхования применяется безусловная франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения размера страховой выплаты в зависимости от размера убытка и безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной в размере 30% от размера убытка.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

• 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. - 30% = 5 600 руб.
• 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 30% = 56 000 руб.

Примечание

Такой вид франшизы в имущественном страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей франшизы: снижения количества обращений за страховыми выплатами. Обычно безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка, применяется в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Сравнение франшиз

Таблица. Определения размера страховой выплаты в зависимости от вида франшизы.

Существуют и другие подвиды франшиз: динамическая, льготная и т.д.

"Льготная" франшиза

В последнее время ряд страховых компаний стал использовать термин "льготная франшиза". Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях он может означать разное.

Наиболее распространенное значение "льготной франшизы" - франшиза, которая не применяется при наличии суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется. Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, "льготная франшиза" немного меньше снижает тариф, чем обычная безусловная франшиза.

Франшиза и Собственное удержание страхователя

Франшиза - финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное удержание страхователя". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

Смысл франшизы

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.

Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил.

Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире!

Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы.

Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании

Франшиза от обратного - "зеркало" страхования по первому риску

Чтобы решить, нужна ли вам франшиза в договоре попробуйте пойти "от обратного" - представьте себе, что вам предлагают заключить договор страхования с небольшой страховой суммой. Такие договоры называются "страхованием от первого риска" и покрывают именно тот ущерб, который не покрывает франшиза в обычном договоре.

Агент вам говорит: "Давайте застрахуем вашу машину на 1 000 руб.! При страховом случае страховая компания оплатит вам ущерб в пределах 1 000 руб. (не больше!). Правда, заплатить за такой договор вам придется немного больше страховой суммы, например, 1 300 руб."

Согласитесь ли вы заключить такой договор?

Три основных критерия для принятия правильного решения:

1. Одна тысяча рублей слишком маленькая сумма, чтобы из-за нее связываться со страховой компанией. Тысячу рублей без труда сможет найти практически любой владелец автомобиля. Если указанная сумма может быть легко получена для ремонта, то заключать на нее договор страхования не имеет смысла.
2. Чтобы получить 1 000 рублей со страховой компании придется потратить довольно много усилий: оформить ДТП (вызвать ГИБДД или милицию), съездить в страховую компанию и подать заявление на страховую выплату, предъявить автомобиль на осмотр страховщику и прочее! Если вы считаете, что ваше время стоит дороже, то заключать договор на такую сумму не имеет смысла.
3. Цена договора (1 300) получилась выше, чем страховая сумма (1 000). Следовательно, даже если в течение действия договора произойдет один страховой случай, вы все равно останетесь в минусе. Плюс от такого договора может получить только страхователь, с которым страховые случаи происходят два и более раза в год.

Минимальный размер франшизы

Нет смысла в очень маленькой франшизе. Франшиза всегда должна быть больше минимально возможного убытка - только в этом случае она будет работать достаточно эффективно на обе стороны договора. Например, нет смысла устанавливать в договоре каско франшизу в 1 000 руб. - минимальный убыток (замена одной детали или покраска одного элемента) будет значительно выше. Следовательно, при такой маленькой франшизе сторонам договора все равно придется оформлять весь пакет документов при каждом страховом случае.

---

Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"

Поиск страховой информации