|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
(Глава II. СИСТЕМЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ)Все, что выходит за рамки общественных обязательств, может быть предметом ДМС. Частное медицинское страхование давно играет важную роль в большинстве западноевропейских стран, где, как уже говорилось, государство все же частично берет на себя ответственность по организации и финансированию систем здравоохранения путем выполнения программ социальной защиты, адаптированных к социологическим, экономическим и политическим особенностям страны. Наличие частного дополнительного страхования здоровья обеспечивает клиентам альтернативу, и пациент уже не чувствует себя загнанным в угол, оставшись наедине с государственной системой (38). Тем не менее участие государства в системе МС, степень которого различна в разных странах, не исключает привлечения ДМС. Напротив, последние десятилетия показывают важность взаимодействия частного и социального МС. Так, в большинстве стран все частные МСК являются объектами госнадзора. В последние годы и ДМС, и государственные программы медицинской помощи Европе развивались особенно быстро. В ряде стран эти две ветви МС действуют как взаимодополняющие системы для покрытия расходов на лечение заболевших. Более того, хотя государственным программам МС придается все большее значение, частное МС продолжает развиваться, адаптируясь к изменениям требований к качеству медицинской помощи. Неудивительно, что быстрые изменения демографических, социальных и экономических условий жизни привели к появлению ряда нормативных актов, приспосабливающих страхование к широкой вариабельности этих показателей. Частое страхование широко распространено в тех странах (например, в Японии), где ОМС не обеспечивает общедоступности медицинской помощи. В одних государствах оно играет второстепенную роль (Португалия, Испания), к других (ФРГ и Нидерланды) оно имеет гораздо большее значение. Но благодаря постоянному совершенствованию медицины и параллельному увеличению спроса на медицинские услуги, его значимость повсеместно растет. В связи с этим формируется потребность населения большинства стран в индивидуальном обеспечении медицинскими услугами, которое предлагают уже частные страховщики. Поскольку частные страховщики способны гибко и оперативно отвечать на возникающие потребности, они прежде всего очень ответственно относятся к своим клиентам и. потому вносят большой вклад в жизненно важную задачу обуздания роста цен в здравоохранении. Частные страховщики ищут способы удовлетворения индивидуальных запросов клиентов путем предложения каждому на выбор персонализованного обеспечения: программы, обеспечивающие полное покрытие или, что чаще, покрытие, дополняющее выплаты по государственным программам МС. Поэтому частное страхование обычно занимает определенное место в государственных программах по обеспечению базового обслуживания отдельных групп населения (61). ДМС имеет значительные резервы для того, чтобы играть все большую роль в социальном обеспечении, и частные страховщики заинтересованы в этом. Они стремятся постоянно демонстрировать наличие как желания, так и возможностей для приспособления к новым обстоятельствам, и в частности к интеграционным процессам в Европе. Поэтому частные страховщики фактически играют более важную роль в здравоохранении некоторых стран, чем можно было бы ожидать исходя из статистики (число застрахованных, объем и величина премий). Виды ДМС. Частное страхование может быть коллективным (групповым) и индивидуальным. При коллективном - страховые полисы приобретаются работодателями (либо самими, либо совместно с работниками). В этом случае держателем страховок является предприниматель, который выбирает полис по желанию его служащих, страхуя, если надо, и членов их семей. Персональные страховки покупаются отдельными лицами. Ставка страхового взноса определяется условиями коллективного договора. При коллективном страховании страховые выплаты и взносы едины для всех, возраст и пол в расчет не принимаются. При индивидуальном частном страховании плата зависит от возраста и пола. Часто аккумулируемый таким образом фонд расходуется на финансирование медицинской помощи, оказываемой только работникам данного предприятия. Добровольно застрахованные пациенты или страхующие их предприятия за дополнительные (не входящие в базовую программу) медицинские услуги платят деньги в виде страховых премий. Внесенная сумма определяет перечень тех медицинских услуг, на которые имеет право застрахованный. Например, если пациент приобрел полис высшей категории (люкс), то он вправе претендовать на все виды лечения, в частности и на самые сложные. Однако естественно, что в этом случае и стоимость полиса будет очень высокой. Высказываются опасения, что провоцируемый добровольным МС рост стоимости медицинской помощи способен обесценить возможное привлечение средств, которые будут уходить только на оплату труда медиков. По мнению И.М.Шеймана (72), ДМС должно обслуживать платный сектор, хотя никак не может инициировать его развитие. Важнейшим методом регулирования сферы добровольного МС может стать установление для ЛПУ государственного заказа на обслуживание определенного числа и структуры пациентов по твердым нормативам финансирования. За рамками этих обязательств медики могли бы заключать договоры на оказание платных, договорных услуг по ДМС. В зависимости от объекта страхования все виды добровольного МС можно разделить на две группы: 1) предусматривающие выплаты, не связанные со стоимостью лечения (страхование на случай установления диагноза, за случай заболевания в связи с травмой, на случай потери дохода в связи с заболеванием, страхование суточных выплат на период временной нетрудоспособности, страхование суточных выплат на период пребывания в больнице); 2) обеспечивающие выплаты в виде компенсации расходов на лечение (страхование расходов на амбулаторное лечение, расходов по пребыванию в больнице, хирургических расходов, расходов по послеоперационному уходу и т.д.) (42). Как правило, частное МС дополняет государственные программы, в частности устанавливая свободу выбора палаты в случае госпитализации или гарантию лечения у выбранного врача. Большинство частных страховых компаний обеспечивают в основном страховки "большого риска", покрывающие расходы на госпитализацию и реже на амбулаторное лечение определенных серьезных заболеваний. Эти страховки делятся на две категории: страховка цен (возмещение потраченных средств) и единая страховка (определенная сумма за день пребывания в больнице). Некоторые страховые компании также обеспечивают страховки "малого риска", покрывающие все амбулаторное лечение. Категорийность ДМС может быть проиллюстрирована следующим гипотетическим примером. Если человек имеет полис только обязательного страхования, то при заболевании аппендицитом он поступает в больницу по месту жительства и дежурный врач делает ему операцию. Если же он имеет полис добровольного страхования низшей категории, то он вправе выбрать врача нужной категории и этого врача вызовут на операцию. Если он имеет полис средней категории, то может выбирать врача персонально. При полисе высшей категории можно выбирать престижную больницу. Полис люкс дает право выбрать самую престижную больницу, лучшего в городе (и даже в стране) врача, лежать в одноместной палате и получать самые дорогостоящие лекарства. Естественно, что на практике все гораздо сложнее. Как правило, страховщики используют не категорийность полисов ДМС, а программы с различным страховым покрытием и т.д. (см. гл. VI).
"Медицинское страхование"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
