|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
(Глава XII. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В ВЕЛИКОБРИТАНИИ)Длительное страхование здоровья квалифицируется как длительное страхование с надзорными целями. Это значит, что оно может проводиться только специализированными компаниями и должно соответствовать финансовым требованиям относительно начисления премий, адекватности и платежеспособности резервов, которые применяются в деле страхования жизни. Частным страхованием занимаются различные МСК (общие и специализированные). В нем участвуют госпитали и система больничных касс. Частные хозрасчетные МСО обычно работают на бесприбыльной основе и носят название Ргоук1еп1 а55ос;а1;юп5. В их число входят зарегистрированные страховые компании, работающие на основе положений Акта о страховых компаниях 1982 г. и многих других правил. Страховые компании действуют на основе национального законодательства под наблюдением департамента торговли и индустрии правительства. Департамент имеет широкие права для изучения финансовых дел МСК. На начало 1990 г. существовало восемь подобных хозрасчетных ассоциаций. Из них в 1987 г. три наиболее крупные ассоциации, охватывающие более 4, 5 млн человек (около 9% населения), имели доход 628,2 млн и выплатили 510 млн ф. ст. по искам. Некоторые коммерческие страховые компании обеспечивают своими программами около 10% населения. Кроме этого существует 28 бесприбыльных организаций, носящих название Hospital contributory schemes (наиболее адекватный перевод -программы финансирования госпиталей). Они относятся к страховым компаниям и действуют на основе тех же правил, что и хозрасчетные ассоциации. К больничным кассам можно отнести 16 организаций (1990 г.), сюда включены коммерческие компании и хозрасчетные ассоциации. Страхование клиентов от несчастных случаев на короткий срок проводится страховыми компаниями общего типа и не расценивается как часть страхования здоровья. Рынок постоянного страхования здоровья находится в основном в руках 12 страховых компаний по страхованию жизни. В последние 15-20 лет наблюдается его быстрый рост (хотя и на основе сравнительно маленькой базы) благодаря в основном увеличению количества нанимателей, действующих по групповым схемам постоянного страхования здоровья. На рынок МС Великобритании все шире начинают проникать иностранные страховые компании, прежде всего из США. Например, американская корпорация МИДА действует в Великобритании с июня 1992 г. Она предоставляет услуги, включая экстренную помощь по всему миру. Частным медицинским страхованием в стране охвачено более 7, 2 млн человек, или 13% всего населения. Как правило, это лица с доходом свыше среднего: 70% застрахованных имеют доход свыше 11 тыс. ф. ст. при среднем в 7-8 тыс. ф. ст. (1990 г.). Более половины из них застраховано в рамках коллективного частного медицинского страхования. Финансирование частного медицинского страхования. Частные страховщики, как правило, не получают финансовой поддержки от государства и работают на хозрасчетной основе. В соответствии с законом страховые компании должны в конце года откладывать деньги в различные резервные фонды. В последние годы частные МСК все более широко учитывают в своих программах страхования здоровья другие источники финансирования, в частности фонды поддержки госпиталей и больничные кассы. Клиенты частных МСО оплачивают медицинские услуги как по системе частного МС, так и за счет NHS (поскольку они платят государству общие налоги). Поэтому нередки случаи, когда клиенты за какие-то отдельные медицинские услуги по охране здоровья платят дважды. Естественно, что эти клиенты могут воспользоваться всеми возможностями, предоставляемыми NHS. Поэтому многие больницы этой службы создают койки для частных пациентов и берут плату за них, но большинство застрахованных в рамках частного МС все же предпочитают лечиться в частных больницах. Страховые премии. При определении размера страховых премий в частном МС учитывается возраст (с возрастом они увеличиваются) отдельного клиента и история его "страховых исков", т.е. его болезни. Вместе с заявлением на страхование клиент заполняет специальную анкету, где подробно тестируется уровень его обращаемости. Каждое заявление потом тщательно изучается. При групповом страховании размер страховых премий иной. Поскольку работодатель оплачивает страховку в целом по группе, обычно имеются специально подсчитанные премии. Вообще чем больше группа, тем ниже эффективность премий для ее членов. Для очень крупных групп страхователь часто даже не спрашивает имена страхуемых, поэтому риск членов группы не может быть оценен. Работодатель сообщает только число таких членов в начале и конце каждого контрактного периода для подсчета общих премий. Величина страховых премий для этих групп рассчитывается исходя из групповой (предшествующей) истории клеймов. Формулы подсчета варьируются. Так, группы с незначительным уровнем страховых выплат в предшествующий период могут ожидать скидки в цене их страхования на следующий период, и наоборот, группы с высоким уровнем страховых выплат должны ожидать увеличения страховых премий при возобновлении контракта. Многие из этих факторов принимаются во внимание при расчете стоимости полиса при краткосрочном страховании от несчастных случаев и заболеваний. Если производится групповое страхование, то подходы могут варьироваться: от финансирования МС работодателем по полной программе до установления уровня премий на основе актуарных расчетов. В этом случае работодатель обязан представить в страховую компанию сведения о заболеваемости коллектива и выступает здесь, по существу, в качестве агента, собирающего информацию. Налоги на премии. Клиенты, приобретающие полис частного МС для себя или членов своей семьи, не имеют права на льготы в подоходном налоге. Работники, затраты которых на лечение в рамках частного МС компенсируются страховой компанией на основе групповых схем, облагаются налогом: эти выплаты рассматриваются как подлежащий налогообложению доход натурой (benefit in kind). Однако низкооплачиваемые работники налогами по этим выплатам не облагаются. Недавно введены налоговые льготы по частному МС для людей старше 60 лет и для страховщиков, обеспечивающих их страхование. Полисы постоянного страхования здоровья не имеют налоговых льгот. Если какое-либо пособие платится, то оно подлежит налогообложению как незаработанный доход в конце налогового года (full tax year). Если пособие платится по групповой схеме, то оно проходит через нанимателя и облагается меньшим налогом, чем заработанный доход. Коммерческие страховые компании, кроме бесприбыльных ассоциаций, подлежат обложению корпоративным налогом по своему предпринимательскому профилю. Страховые программы частного МС. Частное (добровольное) медицинское страхование используется населением в качестве дополнения или альтернативы некоторым услугам, обеспечиваемым NHS. Обычно оно покрывает затраты на лечение частнопрактикующими специалистами, лечение острых хирургических заболеваний как в госпиталях, так и в поликлиниках. Однако в ряде случаев допускается также оплата лечения алкоголизма и психических заболеваний. Частное медицинское страхование задумано, чтобы возместить расходы на неотложное лечение специалистами на базе как больницы, так и амбулатории. Частный медицинский сектор, и в особенности страхование частных медицинских затрат, предназначен для удовлетворения потребностей в плановом хирургическом лечении без такого длительного ожидания, как в больницах МН5. Этот вид хирургии составляет значительную часть рабочей нагрузки частного сектора. Одним из видов услуг частного МС являются консультации узких специалистов из числа высшей категории врачей (консультантов). Условием обращения к специалисту служит рекомендация врача общей практики, чем ограничиваются ненужные обращения. По договорам частного МС больному предоставляется отдельная палата, например для матери с ребенком, с дополнительными удобствами. Выплачивается дополнительное пособие по болезни, обеспечивающее более надежную гарантию дохода в случае заболевания. Весьма значителен набор предлагаемых услуг восстановительного характера. Объектом частного МС не могут быть массовые повторяющиеся обращения в лечебные учреждения; не покрываются страховыми компаниями обслуживание семейным врачом, нормальные роды, длительные болезни, обычная стоматология и лекарства, необходимые для амбулаторного лечения, - все это покрывается NHS. Например, частная МСО, как правило, не берет на себя расходы на обычное родовспоможение, но страхует на случай осложненных родов. Страхование не распространяется на СПИД (в пределах первых пяти лет страхования), а также на многие хронические и особо сложные заболевания, лечение которых требует больших затрат. Так, совершенно исключены попытки застрахованного перенести на страховую компанию расходы на проведение сложной дорогостоящей операции: в момент страхования он обязан заявить, что нуждается в такой операции. Невыполнение этого требования лишает его права на покрытие затрат. Кроме того, страхованию не подлежат лица старше 65 лет, что, однако, не означает, что держатели страховки лишаются своих прав при достижении этого возраста. Данное ограничение действует только на момент приобретения страхового полиса. Покрытие по частному МС бывает двух основных типов. При первом некоторые программы покрывают только какую-то часть оплаты за лечение в рамках частного МС. Обычно сумма лимитирована (например, 600 ф. ст. за основную операцию, 400 ф. ст. в год за амбулаторное лечение и т.д.). Второй тип программ обеспечивает полное покрытие всего санкционированного лечения, но с использованием фиксированного годового максимума. Фиксированные ежедневные выплаты возможны в том случае, если лечение проводится в больнице NHS. Частные медицинские страховщики предлагают как групповые, так и индивидуальные контракты, каждый из которых может распространяться и на иждивенцев. По индивидуальным контрактам право продолжить контракт принадлежит страхуемому, хотя страховщик может изменить основные условия с новой даты. По групповым контрактам право возобновления принадлежит группе, однако в большинстве случаев условия оговариваются (диктуются компаниями) при каждом возобновлении контракта. Выплаты по фондам поддержки госпиталей менее полные, чем у частных страховщиков, и обычно не дают права на возмещение полной стоимости лечения. Они могут включать ограниченные выплаты за пребывание в больнице по системе NHS или в качестве частного пациента наряду с офтальмологическими, стоматологическими, родовыми компенсациями и компенсациями при выздоровлении. Программа, называемая "Больничный кассовый план" (Hospital cash plan), обеспечивает выплаты фиксированной суммы (до 50 ф. ст. в день) на протяжении пребывания пациента в больнице NHS или в частной больнице - по его желанию. "Договоры страхования на случай" (Personal accident) являются годовыми. Страховые премии, однако, рассчитываются обычно таким образом, чтобы и групповые, и индивидуальные контракты обеспечивали доход в течение двух лет. Если клиент временно теряет трудоспособность вследствие несчастного случая, страховые выплаты могут производиться как начиная с первого дня нетрудоспособности, так и после определенного периода. В первом случае это касается чаще всего краткосрочной потери трудоспособности. Однако и при продлении периода нетрудоспособности выплаты могут быть продолжены. Существуют программы, обеспечивающие выплаты единовременного пособия при несчастном случае, приведшем к смерти или постоянной нетрудоспособности. Программы постоянного страхования здоровья содержат элементы программ страхования нетрудоспособности на случай заболевания или травмы. Они обеспечивают доход людям, не имеющим возможности работать по причине болезни или несчастного случая, независимо от нужды в госпитализации (за исключением случая беременности и самотравмирования). Максимальное пособие составляет обычно 3/4 среднего заработка, что меньше государственных выплат (социальное обеспечение и другие программы страхования здоровья). Выплаты, защищенные от инфляции (они могут повышаться для компенсации эффекта инфляции), осуществляются после того, как нетрудоспособность продолжается оговоренный период. Став клиентом частной МСК, пациент обычно не имеет права расторгнуть договор до тех пор, пока не нарушено одно из условий полиса. По новым формам индивидуальных и групповых страховых программ страховщики тем не менее имеют право повышать премии на основе истории страховых выплат во время действия договора. В последние годы на рынке появились программы страхования стоматологической помощи, по которым клиент периодически вносит относительно небольшой взнос, вместо того чтобы оплачивать большие счета за непосредственную работу врача. Это приносит дантистам устойчивый доход и делает выгодным проведение профилактики вместо упования на дорогостоящие лечебные и косметические работы, избавляет от искушений провести ненужные операции. Страховые премии исчисляют на основе принципа "подушевой оплаты" - плата с пациента за услуги, которые распределяются по времени в группе пациентов. Большинство таких программ покрывает и амбулаторное, и домашнее лечение в критических случаях. Эти программы широко не рекламируются. Вместо того пациенты обычно подбираются врачами при проведении осмотра или лечения, поскольку требуется, чтобы пациент был в "хорошем стоматологическом состоянии" при поступлении. Это означает, что сначала необходимо закончить и оплатить уже начатое предварительное лечение. Расценки на стоматологическое лечение довольно гибкие и зависят от заключения стоматолога о состоянии зубов: обычно 5-20 ф.ст. в месяц (большинство платит 12 ф.). При этом стоматологи Лондона и других больших городов требуют большей платы. В некоторых случаях необходима частичная или полная оплата работ по производству коронок; нередко из схемы покрытий исключаются такие услуги, как удаление зуба мудрости и другие сложные операции. Диапазон предлагаемых стоматологических услуг довольно широк: от основных (включающих лишь профилактический осмотр и общий уход) до всесторонних (установка коронок, обработка корневых каналов, зубов мудрости и т.д.). Стоимость полиса зависит от широты страховых покрытий. Обычный договор предусматривает текущее лечение со страховкой от непредвиденных обстоятельств(65).
"Медицинское страхование"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
