" 1. Что такое страхование. Глава I. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ. "Медицинское страхование." Миронов А.А., Таранов А.М., Чейда А.А. - Знай страхование! | 1. Что такое страхование | Учебник по медицинскому страхованию скачать бесплатно полный текст - ДМС (добровольное медицинское страхование), ОМС (обязательное медицинское страхование), медицинское страхование за рубежом,страхование,страховка,страховая компания,страховых компаний,страховщик,1. Что такое страхование. Глава I. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ. "Медицинское страхование." Миронов А.А., Таранов А.М., Чейда А.А.,Знай страхование!,Знай страхование!
Znay.ru Знай страхование! Об авторе
Знай.ру Контакты
 Главная  -
 Новости сайта  -
 Страхование это...  -
 Каско  -
 ОСАГО  -
 Зеленая карта  -
 Страхование ОПО  -
 Страх-е перевозчиков  -
 Страхование жилья  -
 Страхование жизни  -
 Управление риском  -
 Правовая база  -
 Библиотека  -
 Учебники  -
 Словарь  -
 Статьи  -
 Юмор  -
 Технологии продаж  -
 Вопросы-Ответы (FAQ)  -
 Автопутешествия  -

Поиск на сайте:

> Учебники > Медицинское страхование
..<- Страховое дело
..<- Страхование: Принципы и практика

 

1. Что такое страхование

30.03.16 Версия страницы для печати


(Глава I. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ)


В жизни с тем или иным человеком (или организацией) часто происходят случаи, когда наносится ущерб его благосостоянию (повреждение, разрушение или потеря объектов собственности, уменьшение размеров финансов, расстройство здоровья, снижение трудоспособности и т.п.). Эти случаи, как правило, нельзя заранее предусмотреть, а, следовательно, и предупредить. Причиненный ущерб зачастую таков, что лишает человека (организацию) возможности продолжать свою работу. Из-за того, что деятельность человека (организации) тесно связана с деятельностью других людей (организаций), это ведет к распространению ущерба и на них. Подобные ситуации заставили человечество разработать специальный механизм страхования от подобных случаев (9, 12).

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл этого понятия связан со словом "страх", который испытывали владельцы имущества за его сохранность, вступая между собой в производственные отношения. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной замкнутой его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Термин "страхование" в настоящей книге употребляется в значении инструмента возмещения ущерба. Смысл этого термина состоит в том, что промежуточная финансовая структура подстраховывает участников страхования (в МС - две стороны): и пациента и врача от возможных финансовых затруднений. Для этого за счет фиксированных взносов участников страхования создается денежный страховой фонд целевого назначения. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба (15, 18, 62).

Внося страховой взнос, клиент понимает, что потеряет деньги, если с ним ничего не случится, однако в случае беды его финансовое положение останется достаточно устойчивым. Иными словами, страховой договор является договором купли-продажи гарантий финансовой (социальной) защиты клиента от ущерба, вызванного несчастьем (страховым случаем) (38).

Страховщик, исходя из известной частоты страховых случаев, должен на основании актуарных расчетов охватить договорными отношениями такое число клиентов, чтобы сумма взносов, уплаченных всеми ими, была чуть больше (на величину дохода страховщика) выплат пострадавшим. Клиенты верят актуарным расчетам страховщика и сознательно меняют свои взносы на договорные гарантии.

Следовательно, при страховании происходят денежные перераспределения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба (при МС - стоимости лечения), возникшего у одного застрахованного, на всех страхующихся. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число страхуемых, у которых возникнет ущерб, как правило, меньше общего числа страхуемых, особенно если число участников страхования достаточно велико. Казалось бы, что чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового индивидуального взноса, тем эффективнее и доступнее становится страхование. Однако это в МС справедливо только для возрастной группы в 14-28 лет. Эта закономерность может не действовать, если увеличение страхового портфеля идет за счет лиц пожилого и старческого возраста (18).

Страхование опосредовано не только числом застрахованных, но и временным интервалом. С одной стороны, чем больше число участников страховых программ, тем выше устойчивость системы страхования и больше (при прочих равных условиях и ряде оговорок) объем социальных гарантий. В МС это связано с повышением степени предсказуемости расходов на медицинскую помощь и распределением рисков среди более значительного числа застрахованных с разной вероятностью обращения к врачу (53, 54, 60). С другой стороны, страхование предусматривает перераспределение ущерба не только между участниками фонда, но и во времени. Поэтому для эффективного перераспределения между застрахованными страхового фонда в течение года требуется достаточно большая территория и значительное число страхуемых. Для МС в эту закономерность должны быть внесены также уточнения, обусловленные сезонностью многих заболеваний. Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий (болезни) часто выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий, например эпидемий, может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания резервного фонда на случай неблагоприятного года.

Опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление называется риском. В таком значении риск - это возможное отрицательное отклонение, а ущерб - действительное, фактическое отрицательное отклонение. Другими словами, риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые, реальные очертания. Возможность положительного отклонения при заданных исходных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события (или совокупности событий), обладающего вредоносным воздействием. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Математическая вероятность - основа для построения страховых тарифов (см. гл. V). Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений называются управлением риском. В МС к нему относят, например, профилактику заболеваний.

Понятие "страховой риск" может иметь несколько значений: 1) в широком смысле это вероятность ущерба от страхового случая; 2) в узком смысле это конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность (в МС страховым случаем является заболевание); 3) это может быть часть стоимости, не охваченная страхованием (остается на риске страхователя) или 4) конкретные объекты страхования в зависимости от их страховой оценки и степени вероятности нанесения ущерба (крупные, средние, мелкие страховые риски). Однако чаще всего понятие страхового риска выступает в качестве вероятного события, на случай которого производится страхование. Тогда страховой случай - это фактическое наступление такого события, а страховое событие - предусмотренное условиями страхования событие (например, заболевание) или совокупность событий, при наступлении которых страхователь обязан выплатить страховое возмещение. При МС в качестве страхового случая выступает заболевание или травма.

С точки зрения возможности страхования и возможных последствий выделяют следующие виды рисков: 1) риски, которые можно застраховать; 2) риски, которые невозможно застраховать; 3) благоприятные риски; 4) неблагоприятные риски. Отбор рисков включает меры страховщика по целенаправленному формированию сбалансированного и прибыльного страхового портфеля посредством привлечения выгодных и уклонения от невыгодных страховых рисков. Последнее обусловлено стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. С другой стороны, риски можно разделить на страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Выделяют еще технический риск страховщика. Перечень страховых рисков определяет объем страховой ответственности (62).





"Медицинское страхование"
© А.А. Миронов, А.М. Таранов, А.А. Чейда, 1994
© Российская академия наук, 1994.




< Предыдущая страница | Оглавление | Следующая страница >










Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"


Поиск страховой информации



А.Б.Знаменский,
© Copyright' 2003-2014
   
Рейтинг@Mail.ru