|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
Существуют две основные формы перестрахования факультативное и облигаторное. Первоначально все перестрахование осуществлялось факультативно. Это означает, что каждый риск предлагался перестраховщику страховой компанией, и перестраховщик мог принять или не принять его. Такой образ действий требует большого объема административной работы, и, следовательно, достаточно дорог. В итоге появился облигаторный перестраховочный договор как более популярная форма. Между страховой компанией и перестраховщиком заключается соглашение о том, что все риски, подпадающие под определенные условия отбора, будут передаваться перестраховщику Таковы две основные формы перестрахования. Рассматривая более детально вторую, можно выделить два типа договоров облигаторного перестрахования. В4А. Пропорциональное перестрахованиеСогласно этому методу перестрахования страховая компания решает, какую долю риска она желает оставить на своей ответственности (собственном удержании), а затем передает остаток риска перестраховщикам по договору пропорционального перестрахования. Мы говорим "перестраховщикам", поскольку в риске могут принимать участие сразу несколько перестраховщиков, как мы увидим ниже. Премии и убытки затем распределяются в тех же пропорциях. Существуют два подвида договоров пропорционального перестрахования. Договор квотного перестрахования По данным договорам перестраховывается фиксированная доля от каждого риска, определенного в договоре. Например, страховая компания может установить, что 80 % риска перестраховывается. Тогда, если страховая сумма 100 000 ф.ст., то страховая компания оставляет на своем удержании 20 000 ф.ст., а перестраховывает 80 000 ф.ст. Договор перестрахования эксцедента суммы Альтернативой передаче фиксированной доли от каждого риска является определение доли риска, оставляемой на своей ответственности. Эта доля называется "собственное удержание" и определяется на основании ожидаемых финансовых убытков. В большинстве случаев прямой страховщик будет рассчитывать величину максимально возможного убытка. Этот расчет осуществляется с учетом всех опасностей, связанных с данным риском. В случае огневого риска это будет включать такие характеристики, как конструкция здания, брандмауэры и двери, степень защищенности. Пусть для конкретного риска данная величина составляет 20 000 ф.ст. Страховая компания может заключить договор перестрахования с разделением риска на уровни. Уровень определяется размером собственного удержания прямого страховщика, в данном случае это 20 000 ф.ст. Перестрахование будет определяться кратно этой величине, например, будет десятикратным. Десятикратное перестрахование позволит прямому страховщику принимать риски с суммой до 220 000 ф.ст. (т.е. сумма собственного удержания 20 000 ф.ст. и еще десять уровней по 20000 ф.ст. каждый). Компания-цедент не обязана использовать все десять уровней, это полностью на ее усмотрении. В4Б. Непропорциональное облигаторное перестрахованиеПропорциональное перестрахование основывается на пропорции стоимости или оценки риска Непропорциональный тип облигаторного перестрахования основан на суммах убытков, а не на страховых суммах. Перестраховщик соглашается платить возмещение сверх оговоренной суммы, которую страховщик соглашается принять на собственное удержание. Есть два основных вида непропорциональных договоров. Договор перестрахования эксцедента убытка Данный вариант договора перестрахования состоит в том, что страховщик-цедент оплачивает первую оговоренную сумму убытков. На цифрах это может выглядеть, например, так страховая компания выплачивает 5000 ф.ст. по каждому убытку вследствие страхового события и заключает договор, покрывающий 45 000 ф.ст. в превышение первых 5000 ф.ст. Договор перестрахования эксцедента убыточности Этот последний вариант перестрахования предоставляет защиту всего страхового портфеля, а не конкретных рисков. Перестраховщик соглашается осуществить выплату, когда и если уровень убыточности по конкретному виду страхования превысит оговоренное значение. Убыточность определяется как сумма претензии, выраженная в процентах от премий. Так, если 100 ф.ст. были получены как премии, а претензия была подана на 50 ф.ст., то уровень убыточности равен 50 %. Когда этот показатель превышает определенное значение, вступают в действие перестраховщики. Перестраховщики не будут полностью покрывать убытки от превышения заранее согласованного значения уровня убыточности, поскольку это может привести к тому, что прямой страховщик перестанет тщательно принимать риск и заниматься урегулированием претензий. Перестраховщик, например, может быть готов выплатить 75 % любых сумм убытков при превышении оговоренного значения уровня убыточности, кроме того в договоре обычно фиксируется и верхний предел общих выплат.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
