"
|
|
||||||||||||||||||
|
|||||||||||||||||||
Третьим основным типом полисов являются полисы на дожитие. Их основные свойства:
Премии по договорам на дожитие выше, чем по пожизненным полисам, поскольку назначение даты окончания действия полиса означает, что большинство претензий будут предъявлены раньше, и, следовательно, меньший период времени будут собираться премии, а чем меньше срок уплаты премий, тем они больше. Многие полисы предусматривают окончательный бонус в случае смерти или наступления даты окончания действия полиса, который не выплачивается при досрочном расторжении контракта. Б6А. Бездоходные полисы на дожитиеЭто самая основная форма полиса на дожитие, в которой ставки премии и страховые суммы фиксированы. Б6Б. Доходные полисы на дожитиеОбщий принцип начисления бонусов по доходным полисам применим и к полисам на дожитие. Страховая сумма гарантирована плюс выплачиваются бонусы. Если полис действует до конца срока, то бонусы будут выше, чем если застрахованный умрет в течение действия договора, поскольку бонусы будут накапливаться более длительное время. Как и по пожизненным полисам, невозможно заранее предсказать точный размер выплаты, поскольку неизвестно, когда же она состоится, а следовательно, неизвестен размер накопленных бонусов. Премии выше, чем по бездоходным полисам на дожитие на одинаковую страховую сумму из-за дополнительных бонусов, которые будут выплачены. Доходные полисы на дожитие являются основным элементом во многих накопительных схемах и широко используются в соглашениях на приобретение дома, поскольку они предоставляют обеспечение (займ будет возвращен либо при наступлении даты окончания действия полиса, либо в случае смерти заемщика) а бонусы представляют собой дополнительный сберегательный элемент. Б6В. Дешевые полисы на дожитиеДешевые полисы на дожитие это облегченный вариант доходного полиса на дожитие. В нем сочетаются черты доходного полиса на дожитие и срочного страхования с убывающей страховой суммой. Как и в дешевом пожизненном полисе, существуют две страховые суммы. Сумма страховой выплаты в случае смерти определяется как большая из двух:
Сумма, выплачиваемая при наступлении даты окончания действия полиса, определяется как базовая сумма, увеличенная на все начисленные за период действия договора бонусы (рис. 6.1) Рис. 6.1 Такие полисы появились как более дешевый способ обеспечения ссуды на приобретение дома, при этом гарантированная сумма на случай смерти устанавливалась равной сумме займа. В развитие дешевых полисов на дожитие появились полисы на дожитие с низкими начальными платежами и нарастающими премиями. Фактически это дешевый полис на дожитие, характеризующийся низкими премиями в начале срока действия договора, которые постепенно нарастают до уровня полной премии. Б6Г. "Гибкие" полисы на дожитиеЭтот вид полисов компенсирует недостатки (фиксированная дата окончания действия полиса и низкая возвращаемая сумма) традиционных полисов на дожитие и может быть расторгнут без обязательного штрафа за досрочное расторжение практически в любой момент времени по истечении десяти лет действия договора. Возвращаемая сумма обычно гарантирована в полном объеме или частично, как при более ранней, чем фиксированная, дате окончания действия полиса. Полисы обычно составляются на длительное время, как доходные полисы на дожитие, например на 25 лет или до достижения 65-летнего возраста. Б6Д. Чистое дожитиеПолис "чистого" дожития не предоставляет никакого покрытия по жизни. Это просто договор на выплату страховой суммы в оговоренный срок дожившему застрахованному. Если застрахованный умирает до наступления даты окончания действия полиса, то не осуществляется никаких выплат, хотя некоторые компании в этом случае возвращают премии. Это крайне редкая разновидность полисов, поскольку существует большое количество иных направлений для инвестиций, которые вполне заменяют этот способ вложения капиталов.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|||||||||||||||||||
|
|||||||||||||||||||
|