|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
Основным правилом оценки ущерба по любой претензии является определение не цены, а стоимости поврежденного имущества на момент и в месте возникновения страхового случая. Если стоимость имущества возросла за время действия полиса, то страхователь имеет право на возмещение по возросшей стоимости. Потери будущих доходов или другие вытекающие из ущерба потери в расчет не принимаются. Также выплаты не включают в себя возмещение моральных издержек. Ниже приводится общая методика и примеры оценки величины ущерба. При этом важно учесть, что данная методика относится в основном к потерям или повреждениям имущества предприятий. Методика оценки величины ущерба, причиненного частным домам, будет рассмотрена отдельно. Б2А. Риски недвижимостиПрактически сумма возмещения по повреждениям и разрушениям зданий рассчитывается как стоимость их ремонта или реконструкции на момент страхового события за вычетом стоимости улучшений. Улучшение может иметь две формы: Имущество отремонтировано или заменено полностью. В некоторых случаях поврежденная собственность может стать лучше в результате ремонта или замены, чем непосредственно перед наступлением страхового события. Это может быть, например, новый водопровод, новая электрическая проводка или новая отделка. Если вычитание за улучшение в процессе ремонта не будет произведено, то стоимость застрахованных активов после возмещения убытков будет выше, чем до страхового случая. Отремонтированное или полностью замененное имущество лучше, чем застрахованное, даже тогда, когда последнее было новым. Примерами этого могут быть надстройка еще одного этажа к зданию, установление во время реконструкции системы пожаротушения, которой раньше не было. Расходы по этому виду улучшения никогда не ложатся на страховщика. Они полностью относятся на счет страхователя. Когда-то рыночная цена здания (цена, по которой его можно было продать) была выше, чем стоимость его восстановления, и при наступлении страховых случаев здания восстанавливались. Но с изменением строительных технологий может стать экономически нерациональным восстанавливать здание из прежних материалов или той же конструкции и размеров. Рыночная стоимость здания иногда оказывается ниже стоимости его восстановления в прежнем виде или даже ремонта. Например, бывшая шерстяная фабрика, построенная весьма основательно из камня и в несколько этажей, используется сейчас как складское помещение для хранения телевизоров. В случае большого пожара было бы неэкономично восстанавливать его в прежнем виде (по современным стандартам это было бы еще и очень дорого). Существующие положения в отношении ущерба недвижимости могут быть обобщены следующим образом:
Б2Б. Оборудование и прочее имущество (за исключением товарных запасов)В некоторых случаях не существует рынка отдельных видов подержанной собственности. Поэтому при списании такая собственность уничтожается или продается на лом. Таким образом, страхователь не может получить равноценную замену подержанному имуществу. Возмещение в таких случаях рассчитывается как стоимость ремонта или замены застрахованной собственности за вычетом стоимости пригодных к дальнейшему использованию остатков. Однако для некоторых видов имущества существует развитый рынок подержанной собственности, и в таких случаях при возникновении серьезного ущерба застрахованное имущество может быть заменено равноценным, купленным на рынке. Возмещение в этом случае будет равно цене имущества, увеличенной на стоимость его транспортировки и установки Примерами предметов потребления, когда используется розничная цена подержанной вещи, являются автомобили и некоторые виды офисного оборудования. В случае с автомобилем возмещение составит рыночную цену автомобиля той же модели, года выпуска, пробега и состояния. Б2В. Товарные запасы производителейТоварные запасы производителя состоят из запасов сырья на складах, сырья и полуфабрикатов в незавершенном производстве и запасов конечной продукции. При повреждении или уничтожении товарных запасов сумма возмещения зависит не от цены, заплаченной за них производителем, а от стоимости восстановления или замены товаров по ценам на месте и в момент страхового случая. При уничтожении запасов сырья сумма возмещения включает стоимость сырья и затраты по его транспортировке к месту складирования. При уничтожении других запасов возмещение будет равняться той же самой цене сырья плюс стоимость, добавленная в процессе обработки, необходимой для производства изделий (незавершенных или полностью изготовленных), аналогичных поврежденным или уничтоженным, по ценам, действовавшим на месте и в момент страхового случая. Б2Г. Товарные запасы оптовых и розничных продавцовВозмещение состоит из стоимости восстановления товаров на месте и в момент страхового события, включая транспортные и управленческие расходы. Б2Д. Неходовые товарыОдной из трудностей определения стоимости потерь имущества на складе является то, что не все произведенные товары будут обязательно проданы. Может случиться, что стоимость замены будет выше, чем рыночная цена товара. Тогда страхователь и страховщик проводят переговоры, где определяется сумма возмещения, подлежащего выплате. Это возмещение должно позволить страхователю сохранить то финансовое положение, в котором бы он был, не произойди страховой случай. Б2Е. Сельскохозяйственная продукцияПри страховании сельскохозяйственных животных и продукции основой для расчета возмещения служит цена местного рынка. В других видах страхования, как мы видели, страхователь не имеет права на дополнительную прибыль, которую он мог бы получить, если бы основой для расчета служили цены других рынков. Причиной этого является то, что закупочные цены на промышленные товары устанавливаются оптовыми покупателями, и, соответственно, продажная цена выше. Для сельскохозяйственной продукции устанавливается на каждый день одна единая цена независимо от того, продается товар или покупается. Это означает, что величина компенсации будет рассчитываться на основе цены продажи. Если домашний скот и сельскохозяйственная продукция были предназначены для продажи, то возмещение составит рыночную стоимость за вычетом расходов на обработку, хранение и транспортировку, поскольку имущество было утрачено до момента несения этих затрат. Если же утерянная собственность предназначалась для потребления на месте (дойные коровы, пищевые продукты), она должна быть восстановлена. При этом рыночная цена должна быть увеличена на величину, необходимую для поставки возмещаемой собственности на ферму. В разных странах время от времени для фермеров вводятся "гарантированные" цены. Если фермер не может продать товар вследствие его уничтожения, то он потеряет разницу между рыночной и "гарантированной" ценой. В таком случае при компенсации учитывается эта разница. В сумме, предназначенной для возмещения, естественно, будет отражена более высокая цена. Б2Ж. Спасение имуществаИногда собственность уничтожается полностью, и вопрос о спасении имущества не стоит Однако довольно часто имущество уничтожается не полностью, и часть его остается в ухудшенном или поврежденном состоянии. В таком случае возникает вопрос о "спасенном имуществе". Легко можно представить ситуацию, когда магазин спорттоваров пострадал от пожара. Некоторые вещи сгорели, часть закоптилась от дыма (это расценивается как ухудшение качества), а другие оказались устойчивы к огню и сохранились (например, гири). Страхователь может определить стоимость своих потерь с учетом продажи оставшихся товаров по сниженным ценам после некоторой обработки Если страхователь не считает собственность полностью уничтоженной, то он не вправе и настаивать на выплате возмещения в полном объеме.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
