|
|
|
|
|
|
Об авторе |
|||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
Контакты |
||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
|
Последней задачей андеррайтера является расчет размера страховой премии. Премия, уплачиваемая страхователем, представляет его взнос в общий фонд. Этот взнос должен быть справедливым и отражать уровень опасности, которую страхователь приносит в фонд. Другими словами, премия должна быть достаточной, чтобы: Покрыть возможные выплаты по претензиям в течение периода страхования. Страховщик должен оценивать возможную сумму выплат по ожидаемым претензиям. Невозможно точно определить, какую именно сумму придется выплатить, однако страховщик может с достаточной степенью приблизительности ее оценить Учитывать неоплаченные претензии. Не все претензии, по которым была уплачена премия, будут удовлетворены в течение года, следовательно, премия должна учитывать такие претензии, оплату которых необходимо произвести по истечении года. Особенно это касается претензий, связанных с вредом, нанесенным здоровью. Выплата по ним может производиться в течение нескольких лет и страховщику необходимо учитывать это при исчислении размера премии. Включать отчисления в резерв. Страховщик также должен принимать во внимание тот факт, что могут возникать непредвиденные обстоятельства вне его контроля, которые влекут за собой обязательства выплаты по претензии в какой-то момент в будущем. Для этого страховщик создает резерв. Покрывать расходы. Для осуществления своей деятельности страховщику необходимо производить операционные расходы, такие, как:
Взимаемая со страхователей премия должна быть в сумме достаточной, чтобы покрыть операционные расходы. Обеспечить прибыль. И, наконец, в страховой премии должна быть заложена разумная прибыль. Большинство страховых компаний - акционерные общества, они должны обеспечивать доход на инвестиции своим акционерам. Если компания основана на паевом капитале (взаимное общество), также необходимо, чтобы определенная часть премии обеспечивала доход участникам. Однако недостаточно подсчитать размер премии по затратам, надо учитывать ряд коммерческих аспектов, таких, как: Инфляция. Страховщик должен быть осведомлен об уровне обесценивания денег. Претензию он получит в будущем, а премию - сегодня, и сумма, выплачиваемая по претензии, может возрасти всего лишь из-за обесценивания денег. Этот фактор не может не учитываться при исчислении размера премии. Процентные ставки. Страховщики являются крупными инвесторами. Большие фонды позволяют получать большие инвестиционные доходы, от которых в некоторой степени зависят страховщики. Поэтому при исчислении премии необходимо учитывать и колебания процентных ставок. Конкуренция. И последним коммерческим фактором является конкуренция Страховщик не один на рынке, на котором все возрастает конкуренция. Если он взимает слишком высокую премию, клиенты могут отвернуться от него, а если слишком низкую, то может оказаться в убытке. Размер премии обычно получают путем перемножения ставки премии и базы исчисления. Ставка может выражаться в процентах или промилле от базы ее начисления. Ставка должна отражать опасность, связанную с конкретным страхователем, а база исчисления премии есть размер риска в денежном выражении. Это можно показать на примере страхования от пожара Обычно к страхуемой сумме применяется ставка в процентах. Очевидно, что эта ставка будет выше для фабрики, производящей легковоспламеняющиеся материалы, чем для завода, занимающегося металлообработкой. Таким образом, ставка отражает тот уровень опасности, которую данный страхователь приносит в общий фонд. Естественно, что страхователи не одинаковы по размерам, другими словами, риски у крупного предприятия и маленькой фабрики различны. Это обстоятельство учитывает база начисления премии. Страховая оценка отражает различную подверженность риску и когда ставка премии умножается на страховую сумму, это должно в результате дать реальный размер премии. В других видах страхования может использоваться другая база для расчета премии, но концепция остается той же - база начисления премии отражает больше стоимость риска, чем опасность. В некоторых случаях невозможно определить базу начисления на начало страхового года, можно лишь сделать оценку, какой она может быть. Например, в страховании ответственности работодателей страхователь может оценить общий фонд заработной платы на текущий год. Ставка премии будет применяться к оценочной сумме, а в конце года страхователь представит декларацию, отражающую фактическую сумму выплаченной заработной платы. Тогда премия будет скорректирована. Другая форма корректировки премии применяется при страховании товаров на складе. Стоимость товаров на складе будет сильно меняться в течение года и будет очень затруднительно определить размер страховой суммы для целей исчисления премии. Вместо того чтобы принимать какую-либо прогнозную величину на год, страхователь может уплатить оценочную премию и сообщать стоимость остатков товаров каждый месяц. Таким образом, в конце года станет возможным точно подсчитать, какую премию необходимо уплатить за страхование данного риска, тогда и будет произведен окончательный расчет между страховщиком и страхователем. В редких случаях страховщики предпочитают взимать фиксированный размер премии, получаемой путем анализа таблиц ставок, отражающих опасность, приносимую конкретным страхователем. Например, при страховании автомобилей страхователь будет платить среднюю премию в большинстве случаев Конечно, кроме тех, когда машина особенно дорогая или риск выделяется чем-либо (в этих случаях применяются пересчеты). Средняя премия определяется по таблицам, которые учитывают конкретные опасности, характерные для различных машин или водителей. В связи с этим начинающие водители могут платить больше, чем опытные, владельцы высокоскоростных автомобилей больше, чем владельцы больших семейных машин. Различные факторы, которые могут повлиять на размер уплачиваемой премии, упоминаются в заявлении. Эти факторы заносятся в компьютер, благодаря чему можно получить размер премии путем введения соответствующих данных. Многие брокеры используют компьютерную систему оценки автомобильных рисков, которая выдает размер премий, устанавливаемых различными страховщиками по автомобильным рискам, в соответствии с заданными факторами.
"Страхование: Принципы и практика"
Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"
Поиск страховой информации
|
|
|||||||||||||||||
|
|
||||||||||||||||||
|
|
|
|
||||||||||||||||
|
|
|
|||||||||||||||||
