Znay.ru Знай страхование! Об авторе
Знай.ру Контакты
 Главная  -
 Новости сайта  -
 Страхование это...  -
 Каско  -
 ОСАГО  -
 Зеленая карта  -
 Страхование ОПО  -
 Страх-е перевозчиков  -
 Страхование жилья  -
 Страхование жизни  -
 Управление риском  -
 Правовая база  -
 Библиотека  -
 Учебники  -
 Словарь  -
 Статьи  -
 Юмор  -
 Технологии продаж  -
 Вопросы-Ответы (FAQ)  -
 Автопутешествия  -

Поиск на сайте:

> Статьи

 

InsurTech: области применения, первые результаты и перспективы внедрения

21.11.18 Версия страницы для печати

"Финансы" - 2018 - №2 - с.34-39


Знаменский Андрей Борисович,
Директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС)

Богоявленский Сергей Борисович,
Доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ, кандидат экономических наук, доцент


Аннотация. Набирающий популярность термин InsurTech описывает процесс внедрения современных цифровых технологий в страховую деятельность. Используемые при этом средства можно условно классифицировать по задачам, которые они решают, и по этапам процесса страхования. Пока основным направлением является, скорее, модификация традиционных страховых услуг, улучшение их отдельных элементов, а не создание чего-то революционно нового, способного кардинально изменить облик страхования.


В последнее время наблюдается бурное развитие цифровых технологий и их активное внедрение практически во все области нашей жизни, включая экономику. В современных публикациях по финансам регулярно встречаются такие понятия как искусственный интеллект, BigData, BlockChain, smart contracts и другие. Создаваемые на базе этих технологий услуги начинают достаточно остро конкурировать с классическими финансовыми продуктами. Для обозначения подобных новых услуг и компаний, которые их разрабатывают, даже придуман ставший уже популярным термин "ФинТех" (от англ. FinTech).

Страхование относится к сфере финансов. При этом в силу объективных и субъективных причин страховые компании являются, пожалуй, более консервативными в части внедрения технических новинок, чем те же банки и инвестиционные компании. Но даже в страховой отрасли как за рубежом, так и в нашей стране в настоящее время можно заметить отметить значительный рост интереса к диджитализации услуг. Косвенным подтверждением служит появление специального термина InsurTech, обозначающего реализацию современных цифровых технологий в области страхования. По оценкам PriceWaterhouse Coopers только в 2016 году инвестиции в это направление в мире составили 1,7 млрд. долларов [2]. Формирующийся на наших глазах InsurTech, несмотря на некоторое отставание от банковских технологий, в отдельных аспектах становится даже более интересным, привлекая для решения страховых проблем широкую номенклатуру технические новшеств (космические спутники, беспилотные летательные аппараты, телеметрические устройства и т.д.). Многообразие применяемых в страховании новых средств и методов, относящихся к разным областям науки и техники, существенно затрудняет их сравнительный анализ и поиск наиболее перспективных направлений развития. Поэтому актуальной становится проблема систематизации инструментов InsurTech'а. Ее решение может идти по нескольким направлениям.

Прежде всего, современные технологии можно классифицировать в зависимости от того, что они, собственно, "делают". Сейчас с их помощью, главным образом, решаются четыре общие задачи:

  • получить и оцифровать информацию из реального мира;
  • сохранить и систематизировать цифровую информацию, обеспечить доступ к ней заинтересованных лиц;
  • обработать собранные данные и сделать на основе анализа обоснованные выводы;
  • совершить в реальном мире определенные действия без участия человека или с его минимальным участием.

Примерами технологий, решающих перечисленные выше задачи, являются:

1) технологии для получения и передачи информации из "реальной жизни" в "цифровой мир":

а) инструменты получения информации от самих людей (социальные сети, системы он-лайн опросов и голосования, мобильные приложения для фиксации событий, боты, способные получать и распознавать информацию от человека в процессе голосового общения с ним или переписки в чате, программы, регистрирующие поведение человека в сети интернет);

б) независимые технические устройства регистрации и контроля (телематические устройства, камеры видеофиксации, спутники, дроны и т.д.);

2) технологии хранения и систематизация информации, организации доступа к ней:

- сеть Интернет, специализированные базы данных, в т.ч. ведомственные, технология блокчейн;

3) технологии обработки и анализа информации:

- технологии искусственного интеллекта (ИИ) и BigData;

4) технологии, обеспечивающие автоматизацию действий в "реальном мире":

- смарт-контракты, боты, способные отвечать на голосовые вопросы или вопросы в чате, беспилотные автомобили, автоматы по продаже товаров или услуг, доставка материальных объектов беспилотными летательными аппаратами и т.д.

Некоторые технологии нацелены на конкретную задачу, другие, более универсальные, охватывают сразу несколько областей. Технологии могут комбинироваться, формируя аппаратно-программные комплексы, в идеале способные получить данные, проанализировать их, принять решение и даже реализовать его. Так, например, чат-боты с элементами искусственного интеллекта способны задать человеку вопрос голосом или в виде текста, распознать ответ, перевести его в формат, понятный ИИ, проанализировать и сформировать адекватный ответ, а затем сообщить этот ответ человеку голосом или в виде текста. Более того, данная система может быть самообучаемой и по мере накопления адекватного опыта становится все более "умной". Очевидно, что перечисленные выше технологии, как и другие перспективные разработки, пытаются применять для решения проблем, возникающих в процессе страховой деятельности.

Страхование - это услуга, предоставляемая конечным пользователям: гражданам, предприятиям и организациям. Успешное удовлетворение их потребностей является одним из основных путей получения прибыли страховщиками. И здесь современные технологии во многом попадают на благодатную почву. "Традиционные" страховые услуги и порядок их оказания уже не совсем соответствуют ожиданиям современных потребителей. Люди все больше привыкают к удобствам "цифрового мира" без личных визитов в учреждения или встреч с торговыми представителями, без живых очередей, без заполнения бумажных бланков и т.д. Чтобы не утратить позиции, страховые компании вынуждены использовать новые высокотехнологичные решения, которые позволяют существенно улучшить, а иногда и кардинально изменить процесс оказания страховых услуг, сделать его более дружественным пользователю. Та компания, которая быстрее и лучше других освоит указанные средства для повышения потребительских свойств своих продуктов, получит ощутимые конкурентные преимущества.

Поскольку страховые компании внедряют современные технологии, прежде всего, для совершенствования страховых услуг и повышения их эффективности, то будет логичным систематизировать применяемые решения по этапам процесса страхования:

  1. андеррайтинг и тарификация;
  2. заключение договора;
  3. сопровождение действующего договора и
  4. урегулирование страхового случая.

На каждом из указанных этапов существуют свои проблемы, которые можно решить или хотя бы сгладить с помощью развивающихся в настоящее время высокотехнологичных средств (см.табл.).


1. Андеррайтинг и тарификация

Основной задачей данного этапа является принятие обоснованного решения о приеме риска на страхование и определение справедливой цены страхования, наиболее точно соответствующей уровню риска. Для этого надо, прежде всего, выявить факторы, влияющие на степень страхового риска и разработать систему селекции и классификации рисков, учитывающие эти факторы. Далее для каждого потенциального клиента требуется оценить значения данных факторов и, если они являются приемлемыми, назначить соответствующий тариф.

На этом этапе страховщики сталкиваются с целым рядом проблем, среди которых, в частности, можно отметить следующие:

  1. Для большинства видов страхования уже известны основные факторы, влияющие на степень риска, и практически все страховые компании их учитывают при андеррайтинге и тарификации. Поэтому добиться более точной селекции риска и тарификации, чем конкуренты, оперируя лишь известными факторами затруднительно.
  2. Существуют факторы риска, известные страховщикам, но которые не удается объективно оценивать при приеме на страхование. Поэтому они учитываются весьма приближенно и/или субъективно, либо вообще не принимаются в расчет.
  3. Оценка некоторых факторов и свойств объектов требует определенных усилий и затрат времени как со стороны страховщика, так и со стороны потенциальных клиентов. Поэтому страховщикам иногда приходится отказываться от оценки этих обстоятельств, что приводит к снижению точности андеррайтинга и тарификации. Для клиентов предоставление объекта к осмотру или другие способы подтверждения тех или иных обстоятельств также сопряжены с некоторыми неудобствами.

Развивающиеся в настоящее время технологии позволяют хотя бы частично преодолеть указанные проблемы.

1) Поиск новых андеррайтинговых и тарифкационных факторов.

Поиск невидимых для "человеческого глаза" (а, точнее, анализа) зависимостей между убыточностью и факторами, о влиянии которых раньше даже не догадывались, является одной из задач, с которой может справиться "искусственный интеллект". Технологии искусственного интеллекта позволяют аппаратно или программно выполнять те виды человеческой деятельности, которые традиционно считаются интеллектуальными, в том числе решать даже творческие задачи, создавая качественно новые ценности. Для успешной реализации данного направления помимо ИИ необходим большой объем сведений о совершенно разных характеристиках страхуемых объектов и их владельцах, а также о происходящих с ними событиях. Сбор этих данных подразумевает подключение ко множеству разнородных источников информации, включая открытые источники и ведомственные базы данных, а также целенаправленное формирование собственных баз. Технологии BigData, включающие методы обработки структурированных и неструктурированных данных огромных объёмов, в сочетании с элементами искусственного интеллекта могут дать внедрившим их страховщикам конкурентные преимущества в части выявления новых потребностей потенциальных клиентов в страховой защите, селекции, классификации и тарификации рисков, принимаемых на страхование.

Также стоит отметить, что использование ИИ уже на современном этапе позволяет страховщикам, как минимум, пытаться заменить труд человека при выполнении отдельных процессов, например, составление типовых рутинных документов, подобно тому, как это сделал Сбербанк в части написания претензий или первичный отбор персонала. Данное направление в ближайшее время, видимо, станет общим трендом во всех отраслях, где относительно велика доля труда, связанного с выбором одного из нескольких типовых решений или формированием новых последовательностей (документов, процессов и т.д.) из некоторого набора стандартных элементов (фраз, операций, и т.д.). При этом, учитывая относительно высокую стоимость аппаратно-программных комплексов ИИ, ориентированных на решение специализированных задачи, экономию от их внедрения могут пока получить только крупные компании. Однако, для универсальных процессов, наподобие указанного выше первичного отбора персонала, создаются доступные системы, которыми смогут пользоваться и страховщики.

2) Использование ранее недоступных данных для оценки риска

Одним из наиболее перспективных направлений по формированию собственных массивов данных о страхуемых рисках является применение страховщиками различных телематических устройств, позволяющих дистанционно непрерывно или с заданной периодичностью регистрировать параметры застрахованного объекта. В настоящее время наиболее активно подобные устройства используются в страховании транспортных средств. Объем фиксируемых параметров дает возможность составить "рисковый профиль" клиента, оценить его стиль вождения, характер использования автомобиля. За счет учета полученных данных страховые организации совершенствуют общую систему тарификации и более точно назначают цену страхования для конкретного клиента, что повышает их шансы в борьбе за "хороших" клиентов. Кроме того, использования телематики открывает дорогу для создания новых продуктов, недоступных ранее из-за невозможности объективно подтвердить момент начала и окончания использования транспортного средства, его местоположение и т.д. Например, очевидно, что вероятность ДТП практически прямо пропорциональна времени фактического использования автомобиля. Но раньше измерить это время было нереально. Приходилось ориентироваться только на срок страхования. Поэтому водители, выезжающие из гаража лишь по выходным, платили за год страхования практически столько же, сколько садящиеся за руль каждый день. Попытки увязать страховую премию с пробегом, фиксируемым одометром, тоже были не очень успешны, поскольку проверить его можно было только "постфактум" и при проверке автомобиля страховщиком либо уполномоченным экспертом. Кроме того, существовали технические способы "скрутить" пробег. Теперь же, при непрерывном использовании телематических устройств можно попытаться предложить страхование не на год, а на определенное количество километров пути, что более корректно сопоставит цену страхования уровню риска (так называемые полисы Pay as you Drive). В предельном случае новые технологии позволяют компаниям вообще страховать только на время поездки, причем заключение такого договора будет происходить дистанционно непосредственно перед началом движения. При этом в качестве новых тарификационных факторов при заключении договора страхования в электронном виде могут выступать: конкретный маршрут поездки (с учетом аварийности на данном маршруте), прогнозируемые погодные условия во время поездки, время поездки (в зависимости от времени суток и дня недели), трафик и т.д. - все эти факторы позволят вывести оценку риска на совершенно новый ранее недостижимый уровень. Вместо фиксирующих устройств можно будет применять и смартфоны с установленной специальной программой.

Аналогичные направления развития можно наблюдать в страховании домашнего имущества (полисы типа Pay as you Dwell) и здоровья (продукты типа Pay as you Live) (см., например, [1]). До настоящего момента при страховании загородных строений оценка режима проживания в доме базировалась, по сути, лишь на словах страхователя о том, как часто и долго он бывает там. В то же время данный фактор существенно влияет на степень таких рисков как пожар, кража, протечка воды. Развитие технологий "умного дома", позволяющих дистанционно регистрировать различные параметры жилища, делают возможным точно подсчитывать количество дней проживания и учесть это при тарификации. Появление и широкое применение фитнес-браслетов и их аналогов, постоянно фиксирующих и передающих физиологические параметры (температура, давление, пульс и т.д.), существенно повышает возможности оценки рисков в медицинском страховании и страховании жизни.

3) Упрощение процедуры оценки риска без снижения качества

Для подтверждения наличия страхуемого объекта, его состояния и условий в месте его нахождения приходится производить предстраховой осмотр. Он является эффективной мерой борьбы со страховым мошенничеством, поэтому совсем отказываться от него опасно. Современные технологии позволяют вместо "традиционного" и весьма дорогого выезда эксперта дистанционно "осмотреть" объект. В простейшем случае это можно сделать, всего лишь разрешив клиенту представлять в качестве доказательств фото- и видеосъемку с данными геопозиционирования (в идеале - в он-лайн режиме). В более серьезных ситуациях для осмотра можно использовать беспилотные летательные аппараты ("дроны"), съемку со спутников и другие современные средства дистанционного наблюдения. Подобные подходы уже пытаются применять некоторые зарубежные и отечественные страховщики.

Также для подтверждения различных сведений об объекте и его "истории" могут использоваться базы данных компетентных и иных государственных органов в режиме реального времени без бумажных справок и письменных запросов, а также уже упомянутые выше технологии Big Data, позволяющие собрать разрозненную информацию об объекте из разнородных источников, включая социальные сети, электронные торговые площадки и т.д.


2. Заключение договора страхования

Важность эффективной организации процесса заключения договора страхования для конкурентной борьбы обусловлена, как минимум, двумя обстоятельствами:

  1. Расходы, связанные с заключением договора (так называемые аквизиционные расходы), составляют основную часть нагрузки в составе страховой премии, поэтому их сокращение может существенно снизить плату за страхование и повысить тем самым привлекательность страховой услуги.
  2. Заключение договора страхования требует от страхователя определенных действий и усилий, поэтому упрощение данной процедуры также существенно повышает потребительские свойства страхового продукта.

Идея снижения расходов, связанных с заключением договора, путем развития продаж страховых услуг в сети Интернет реализуется уже давно. С точки зрения текущих затрат электронная продажа полисов выглядит существенно дешевле заключения договоров через "живых" посредников (агентов и брокеров) и экономичнее работы через штатных сотрудников. Однако, если учесть вложения на разработку и, особенно, на продвижение "интернет-магазина", ограниченные возможности для агрессивного маркетинга, а также меньшее количество продаваемых полисов, то удельный экономический эффект становится несколько скромнее. Тем не менее, электронные каналы продаж развиваются весьма активно.

От того, насколько полно и доступно будет проинформирован клиент об услуге, насколько адекватно будет подобран продукт и условия страхования под потребности конкретного клиента, зависит степень удовлетворенности страхователя от работы компании и от страхования в целом. У электронных каналов продаж есть существенное ограничение, связанное с характером предлагаемых услуг. Страховые продукты условно можно разделить на те, которые "покупаются" и те, которые "продаются". Через интернет можно продать только то, что клиент уже ищет сам, что ему уже нужно. Сюда относятся полисы, которые страхователь вынужден покупать (ОСАГО, страхование выезжающих за рубеж и т.д.) или востребованные виды, в необходимости и/или полезности которых клиент не сомневается (например, страхование автотранспорта). Продать дистанционно классические (не "коробочные") продукты страхованию жизни практически нереально, поскольку для осознания потребностей и подбора оптимальных условий здесь требуется "живое общение" с консультантом. При этом успех продаж здесь во многом определяется именно умением продавца убедить клиента в целесообразности покупки полиса. По мере развития технологий искусственного интеллекта и голосового общения информирование клиентов и консультирование по продуктам постепенно может быть практически полностью отдано компьютерам, и, в частности, чат-ботам. Но аспект, связанный с влиянием личной харизмы и обаяния продавца на успех сделки, видимо, останется у человека.

Развитию он-лайн продаж и повышению привлекательности страхования для потенциальных клиентов серьезно способствует простота процедуры заключения договора. На данном этапе страховщик помимо рассмотренных выше операций по андеррайтингу и тарификации должен, как минимум, идентифицировать клиента, оформить и выдать договор страхователю и получить страховую премию. Возможность сделать все это удаленно без визита в страховую компанию является для большинства клиентов очень привлекательным обстоятельствам. Отчасти, эти процедуры легче поддаются диджитализации, чем дистанционный осмотр объекта и оценка риска.

В этом плане важным шагом стало введение в России электронных полисов, в частности по ОСАГО. Введение регулятором электронного полиса обязательного страхования автогражданской ответственности ("е-ОСАГО") является попыткой использования цифровых технологий для решения локальной проблемы. Данный проект призван обеспечить возможность приобретения ОСАГО во всех регионах страны, и, главным образом, в тех областях, где страховщики намеренно уклоняются от заключения договоров из-за высокой убыточности. С технической точки зрения "е-ОСАГО" не является чем-то новаторским, и, по сути, представляет собой обязательный интернет магазин на сайте каждой компании, участвующей в этом виде страхования. "Ноу хау" здесь как раз можно назвать различные технические уловки, которые применяют страховщики, чтобы затруднить приобретение электронного полиса клиентам из "нежелательных" регионов. Это является наглядной иллюстрацией того, что сами по себе цифровые технологии не являются хорошими или плохими. Все зависит от того, кто и как их использует.

Проблема идентификации клиента и дистанционное совершение им юридически значимых действий по заключению договора страхования решает использование уже применяемых электронных личных кабинетов на сайте компании или на специальном централизованном ресурсе по типу кабинета на сайте госуслуг, а также внедрение мобильных приложений. В подобное приложение достаточно удачно могут быть включены все шаги по заключению, изменению и исполнению договора страхования, включая такие как идентификация и авторизация страхователя (в том числе по отпечатку пальца, радужке глаза или фотографии с камеры смартфона), фото- и видео-съемка страхуемого объекта и его окружения, его геопозиционирование, осуществление он-лайн платежей, сообщение о страховом случае и фото- и видео-съемка на месте события и т.д.

Популярность сети интернет как места поиска информации о страховых услугах и развитие цифровых технологий "породили" новую форму страховых посредников, обеспечивающих, с одной стороны, упрощение процедуры поиска и заключения договора страхования для клиентов, а, с другой, экономию на аквизиционных расходах и предварительной селекции рисков для страховщиков. В условиях рынка, когда одновременно существует множество компаний, предлагающих схожие по названию, но отличающиеся в деталях страховые продукты по разным ценам, основной проблемой потребителя становится поиск информации о продуктах и сравнительный анализ условий страхования. Современным высокотехнологичным решением данной проблемы стали так называемые "сайты-агрегаторы". Они собирают ("агрегируют") и представляют в удобном для сопоставления формате данные о страховых услугах нескольких компаний, и при желании клиента позволяют заключить договор. Фактически, речь идет об электронном страховом брокере или "мультиагенте", работающем одновременно с несколькими страховщиками. Для успешной работы помимо "он-лайн площадки" ему необходимы соглашения о взаимодействии со страховыми компаниями и отработанные процедуры заключения договоров страхования, желательно с высокой степенью автоматизации, что в современных российских условиях не всегда достижимо. Уровень комиссионного вознаграждения у таких посредников в среднем ниже, чем у обычных агентов и брокеров. Кроме того, чтобы улучшить "качество" своих клиентов и сделать сотрудничество с собой более привлекательным для страховщиков, наиболее продвинутые агрегаторы, как и страховые компании начинают использовать искусственный интеллект и анализ больших данных для собственной селекции и классификации рисков, предлагая страховщикам уже "рафинированный" контингент страхователей [4].


3. Сопровождение договора

В большинстве видов страхования в процессе действия договора возникает не так много поводов для контакта с клиентом помимо страховых случаев. В основном это уплата очередного взноса, изменение степени риска и/или отдельных условий договора страхования включение/исключение застрахованных, водителей, изменение местоположения объекта и т.д.). В подобных случаях клиенту, обычно, требуется:

а) получить консультацию о необходимости и порядке внесения изменений в договор;

б) сообщить об изменениях по договору, при необходимости, предоставить копии подтверждающих документов и получить подтверждение об изменении условий договора;

в) доплатить страховую премию, если это необходимо.

Очевидно, что весь указанный функционал относительно легко может быть интегрирован в упомянутый выше электронный кабинет и мобильное приложение. Применение тех же чат-ботов обеспечит автоматизацию консультирования, хотя даже при использовании самообучаемого искусственного интеллекта многообразие обстоятельств, которые возникают в жизни страхователей и застрахованных, не позволит полностью исключить из процесса консультирования человека.

В некоторых видах страхования (называемых иногда еще "сервисными" видами) в процессе страхования происходит относительно много контактов со страхователями и застрахованными. Характерным примером является коллективное добровольное медицинское страхование (ДМС), где в течение действия договора часто происходит включение/исключение застрахованных, запись конкретных застрахованных на прием в медицинские учреждения, вызов личного врача или неотложной помощи, согласование условий предоставления отдельных медуслуг, удаленные медицинские консультации и т.д. Для подобных видов страхования наличие возможности делать все указанные операции с помощью специального приложения для смартфона особенно актуально.

Все более широкое распространение в страховании приобретают телематические устройства для определения изменения степени риска уже во время действия договора. Такое устройство самостоятельно передаст страховщику информацию об использовании автомобиля или дома, об отклонении перевозчика от запланированного маршрута доставки застрахованного груза. Камеры наблюдения, установленные на застрахованных складах, позволяют достаточно точно определить количество и вид товара, находящегося на складе в момент пожара, что позволяет оценить размер убытка вне зависимости от возможных ошибок в учете страхователя.


4. Урегулирование страховых случаев

Пожалуй, самым важным с точки зрения оценки качества работы страховой компании является организация процесса урегулирования страхового случая. Именно на этом этапе чаще всего возникают недовольство и жалобы, что, в конечном счете, негативно отражается на репутации страховщика. Причем, негативные эмоции не всегда связаны с величиной выплаты. Даже те, кто согласен с решением страховщика, часто отрицательно оценивают саму процедуру урегулирования убытков, подразумевающую, как правило, поездку в страховую компанию в рабочее время, предоставление застрахованного объекта представителям страховщика для осмотра, сбор справок и заполнение бумаг, ожидание в очереди и т.д. Поэтому компания, которая при соблюдении условий договора в части размера выплаты сможет уменьшить количество необходимых документов и визитов в страховую компанию, а также сократить время принятия решения, получит серьезные конкурентные преимущества.

Упростить для клиента процесс урегулирования страхового случая могут те же современные технические решения, которые рассматривались выше для этапа андеррайтинга. В частности, организация оперативного дистанционного осмотра места события с помощью спутников или дронов (см., например, [3]), либо "делегирование" фото- и видеосъемки места происшествия самому страхователю в режиме он-лайн со специального приложения позволит отказаться от вызова компетентных органов и/или экспертов.

Для фиксации страхового случая, а также его обстоятельств и причин широко применяются телематические устройства, о которых мы уже неоднократно упоминали выше. В качестве примера устройства, ориентированного именно на фиксацию страховых случаев, можно привести коллективную разработку германских страховщиков (Служба аварийного оповещения автостраховщиков Германии (UMD)) - небольшое устройство подключается в прикуриватель автомобиля и посылает GPS-сигнал в страховую компанию при возникновении определенных перегрузок, которые характерны для столкновения автомобиля с препятствием. Такой сигнал подтверждает факт ДТП и его точное место. При критических перегрузках это устройство автоматически оправляет вызов в службу спасения, сообщая координаты серьезного происшествия. Такая оперативность позволяет своевременно оказать помощь раненным и спасти человеческие жизни. Аналогичный проект по использованию системы спутниковой навигации для фиксации ДТП разрабатывается и в России [5].

Если удастся решить правовые, организационные и технические проблемы, в том числе вопросы хранения персональных данных, то страховщики смогут использовать для подтверждения факта и обстоятельств событий сведения из баз данных компетентных органов. Тогда клиенты будут избавлены от необходимости сбора формальных справок, которые на практике, к сожалению, далеко не всегда гарантируют объективное подтверждение обстоятельств страхового случая. Дополнительные доказательства могут быть получены путем поиска и обработки данных из различных источников на основе технологий BigData. В частности, косвенным подтверждением факта ДТП в определенном месте может стать информация об изменении скорости движения автомобилей в этой точке в конкретное время. Такую информацию в настоящее время уже собирают и накапливают навигационные системы, например, Яндекс-Карты.

Примечательно, что в части применения современных технологий при страховых случаях отечественные страховщики отстают от своих потенциальных противников - "автоюристов". В ряде регионов России распространены мобильные приложения для смартфонов, с помощью которых водители за небольшое вознаграждение сообщают автоюристам о произошедшем ДТП. Приложение позволяет автоюристам получать самую оперативную информацию о случившихся авариях, прибыть на место ДТП зачастую даже раньше сотрудников ГИБДД и сразу предложить участникам столкновения свои услуги по оформлению ДТП и посредничество в получении возмещения в страховых компаниях. В результате массовых подобных действий дополнительные расходы по ОСАГО, связанные с оплатой подобных "услуг", в данных регионах уже сравнялись с размерами страховых выплат потерпевшим. Как следствие, ОСАГО стало совершенно нерентабельным, и страховые компании просто закрывают свои офисы, чтобы не продавать новые полисы ОСАГО и не нести дополнительные убытки.

Сами страховые компании вполне могли использовать аналогичную технологию для подтверждения фактов страховых случаев по моторному страхования, в том числе без участия сотрудников ГИБДД. Но пока автоюристы оказываются гораздо больше клиентоориентированы, чем страховщики.

Ускорение и, что немаловажно, удешевление процесса выплаты способно дать применение страховщиками специализированных программных средств, позволяющих с достаточной точностью производить оценку ущерба по фотографиям без визуального осмотра пострадавшего объекта. Конечно, такое возможно только для максимально унифицированных объектов (таких, как автомобили наиболее распространенных марок), но именно в массовых видах экономический эффект от внедрения подобных программ и будет наиболее ощутим.

Одним из направлений, способствующих "диджитализации" страхования вообще и процесса урегулирования страховых случаев в частности, является упрощение условий страхования в части расчета страховой выплаты по договорам имущественного страхования. Так отказ в договоре от точной оценки ущерба и переход на упрощенную процедуру расчета возмещения (например, на основании лишь факта наступления определенного события или по таблицам выплат наподобие тех, что применяются при страховании от несчастных случаев) позволяет избежать затрат времени и денег на визуальный осмотр поврежденного объекта экспертом, на составление сметы или отчета об оценке, на сбор счетов и чеков, подтверждающих расходы и т.д. Данный путь, безусловно, может вызвать увеличение морального риска, однако для наиболее массовых и относительно нетяжелых типовых страховых случаев, положительный эффект от сокращения издержек и повышения удовлетворенности клиентов, скорее всего, перевесит прямые и косвенные потери из-за приблизительности расчета. Кроме того, осуществление выплат по продуктам с упрощенной системой расчета возмещения может быть полностью автоматизировано, в том числе с использованием так называемых "умных контрактов" (smart contracts).


Вывод

Подводя итог, можно констатировать, что на отечественном страховом рынке сейчас есть все необходимые составляющие для успешного развития InsurTech'а. Есть заинтересованные стороны, прежде всего, страховые компании, которые обладают необходимыми ресурсами для развития новых технологий. Уже существуют и разрабатываются сами технологии, которые смогут позволить страховщикам достичь поставленных целей. Сформировались потребности и готовность определенной части потенциальных потребителей пользоваться этими новыми технологиями.

Для эффективного анализа и поиска путей развития применяемые технологии можно условно классифицировать по задачам, которые они решают, и по этапам процесса страхования. Это позволяет упорядочить представление о многообразии представленных решений и способствует выявлению областей страхования и отдельных технологий, которые недостаточно проработаны и/или развитие которых может дать наибольший эффект.

Внедрение современных технологий уже приводит к серьезной модификации существующих страховых продуктов. Данный процесс будет продолжаться в обозримом будущем. При этом на текущий момент основным направлением является повышение потребительских свойств страховых услуг, попытки сделать их более дружественными страхователю.

Однако пока новые решения применяются, главным образом, лишь для того, чтобы технически упростить и/или улучшить выполнение традиционных страховых операций их отдельных составляющих. По сути, речь идет о попытках делать то же, что и всегда, но несколько по-новому. Это, безусловно, способствует росту привлекательности страхования (точнее, уменьшению его непривлекательности) для современных потребителей. Но для революционных преобразований в отрасли, способных принципиально изменить ее облик и переломить негативное отношение населения, только технических средств мало. Настоящий прорыв можно ожидать только тогда, когда удастся объединить силы цифровых технологий и социальной инженерии, сформировав новые удобные и безопасные "форматы" взаимодействия людей по защите их имущественных интересов страховыми или близкими к страховым методами.



Таблица. Примеры использования современных технологий в процессе страхования.


ТехнологииЭтапы страхования
Андеррайтинг и тарификацияЗаключение договоровСопровождение договоровУрегулирование убытков
Примеры применения технологий
Интернет (официальные сайты страховых компаний)Новые виды коробочных продуктов для заключения договора без осмотра. Группировки и селекция клиентов по группам рисков.Заключение электронных полисов с возможностями выбора индивидуальных настроек (е-полисы)Личный кабинет на сайте страховой компании (внесение изменений в договоры)Дистанционное заявление об убытке через сайт. Дистанционные консультации, в т.ч. Медицинские
Смартфоны и планшеты:
- мобильный интернет;
- GPS, фото и видео камеры;
- гироскоп и акселерометр;
- датчик отпечатка пальца или сетчатки глаза.
Использование в качестве телематических устройств для оценки риска, в т.ч. физической активности страхователя, его стиля вождения автомобиляМобильное приложение (заключение е-полисов). Предстраховой осмотр с помощью мобильного приложенияМобильное приложение (внесение изменений в договоры)Заявление об убытке через мобильное приложение с фото- и видеофиксацией обстоятельств и повреждений.
Телематика ("Интернет вещей"):
- медицинские датчики;
- датчики и видеофиксаторы на ТС,
- сигнализация, камеры наблюдения и слежения
Оценка индивидуального риска страхователя.
Новые виды договоров (Pay as you Drive, Pay as you Dwell, Pay as you Live)
Использование данных телематики для предстрахового осмотраФиксация изменения степени риска (изменение условий договора) Рекомендации по снижению рискаФиксация страхового случая (в страховании КАСКО, жилья, грузов, ДМС и т.п.)
Поиск похищенных ТС.
Предварительная оценка стоимости ремонта.
Спутниковые снимки и беспилотные летательные аппараты (дроны)Составление карт рисков различных природных катастроф.Предстраховой осмотр зданий, сооружений, посевов и т.д. Доставка бумажных полисов дронами (США)Отслеживание состояния застрахованных объектовФиксация страхового случая (в страховании КАСКО, жилья, в сельхоз­страховании и т.п.)
BigDataИспользование различных данных для селекции, классификации и тарификации  Косвенное подтверждение фактов страховых случаев и мошенничества
Искусственный интеллектПоиск и анализ новых критериев классификации рисков. Многофакторный анализ данных в актуарных расчетах.Консультирование клиентов с помощью чат-ботов. Распознавание речи и заполнение документов.Чат-ботыЧат-боты Многофакторный анализ для выявления случаев мошенничества.
BlockchainНовые виды страховых продуктов (Умные контракты)Технологии заключения и оплаты договоров. Автоматическое исполнение обязательств по умным контрактам.



Литература

1. Baseline Telematics: официальный сайт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.baselinetelematics.com (дата обращения 10.10 2017)

2. Insurance's new normal: Driving innovation with InsurTech/ PwC: официальный сайт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.pwc.com/gx/en/financial-services/fintech/assets/fintech-2-0-insurance.pdf (дата обращения 10.10 2017)

3. В Техасе и Флориде не хватает страховых агентов для оценки ущерба урагана/ Электронное периодическое издание "Ведомости" (Vedomosti) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/09/15/733896-ne-hvataet-strahovih (дата обращения 10.10 2017)

4. Как переводчик и экономист зарабатывают на страховках/ Электронное периодическое издание "Ведомости" (Vedomosti) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/management/articles/2017/07/28/726529-perevodchik-ekonomist (дата обращения 10.10 2017)

5. ЭРА-ГЛОНАСС вместо инспектора ГИБДД / Сетевое издание IZ.RU [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://iz.ru/658385/evgenii-deviatiarov/era-glonass-vmesto-inspektora-gibdd (Дата обращения 27.10.2017)



Опубликовано:

InsurTech: области применения, первые результаты и перспективы внедрения // "Финансы" - 2018 - №2 - с.34-39












Поиск информации о страховании на сайте "Знай страхование!"


Поиск страховой информации



А.Б.Знаменский,
© Copyright' 2003-2014
   
Рейтинг@Mail.ru