Источник: Знай страхование - Znay.ru -> ОСАГО
URL: http://www.znay.ru/osago/sut_osago.shtml
Дата: 30.03.16
Чтобы ответить на очевидный вопрос: "В чём суть (самое главное, основополагающее) ОСАГО?" надо рассмотреть этот вопрос с позиции различных субъектов взаимоотношений системы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.
Таких субъектов в ОСАГО можно выделить пять:
Следует иметь в виду, что краткое описание сути ОСАГО, данное в этой статье не может полностью отразить все нюансы этого вида страхования - некоторые положения даны упрощенно. В реальности существуют многочисленные технические и юридические ограничения и уточнения описанных норм, однако они не меняют основных подходов и смысла ОСАГО.
Создавая систему ОСАГО государство преследовало главную цель - обеспечить своим гражданам, пострадавшим в ДТП, возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу. Источником финансирования всех этих компенсаций должны быть страховые взносы всех владельцев транспортных средств, которые могут причинить вред третьим лицам - т.е. само государство по сути никаких денег в систему ОСАГО вкладывать не должно.
В преамбуле Закона об ОСАГО прямо указано:
"В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами…"
В тоже время государство берет на себя функции по обеспечению одного из основных принципов ОСАГО:
"недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности".
Для владельцев транспортных средств после введения ОСАГО появились новые права и обязанности, которые и определяют суть ОСАГО для них.
Основные обязанности:
У автовладельцев появляются дополнительные права при наступлении ДТП:
Оба права реализуются только при определенном виновнике ДТП и при наличии у виновника действующего полиса ОСАГО, при этом у потерпевшего полиса ОСАГО может и не быть - выплата ему всё равно должна быть произведена.
У пешеходов не появилось никаких новых обязанностей - только дополнительное право:
Для пешехода суть ОСАГО в дополнительной защите его имущественных интересов без дополнительных затрат с его стороны.
Аналогично пешеходам дополнительную защиту получают владельцы любого имущества (кроме авто), которое может быть повреждено в ДТП - дома и заборы возле дорог, столбы освещения и связи, прочие сооружения или имущество.
Для страховых компаний (страховщиков) суть ОСАГО, как и любой другой страховой (коммерческой) деятельности, в получении прибыли. Т.е. страховая компания рассчитывает (и прилагает все усилия), чтобы выплаты и расходы по ОСАГО оказались меньше собранной страховой премии по этому виду страхования. Если суммарные расходы превысят сборы, то страховая компания окажется в убытке - это коммерческий риск, который несут страховые компании.
Для страховых посредников суть ОСАГО в возможности получить дополнительный заработок. Посредники практически не несут никаких дополнительных рисков и дополнительных обязательств в системе ОСАГО, зато они получили дополнительную возможность получать доход (комиссионное вознаграждение) за оформление договоров, которые являются обязательными для клиентов. Именно поэтому, основной доход от введения ОСАГО получают именно страховые посредники - их деятельность практически аналогична той, которую осуществляли в Средние века сборщики налогов, оставляя часть собранных средств себе.