Источник: Знай страхование - Znay.ru -> Страхование жизни
URL: http://www.znay.ru/life/
Дата: 30.03.16
Автор: Богоявленский С.Б.
Страхование жизни - это особая и достаточно сложная разновидность страхования. По своим потребительским свойствам оно вплотную примыкает к смежным видам личного страхования, а также к услугам других финансовых институтов - банков, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Поэтому очень важно четко понимать отличительные черты страхования жизни, чтобы иметь возможность отделить его от других похожих услуг.
Страхование жизни является подотраслью личного страхования и объединяет несколько видов страхования. Во всех этих видах страхования случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Поэтому в общем случае можно дать следующее теоретическое определение страхования жизни:
Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.
Строго говоря, таких рисков всего два:
Поэтому в самом узком понимании страхование жизни представляет собой страхование указанных рисков по отдельности или в сочетании в любой пропорции.
Однако в договоры страхования жизни часто включают риски из смежных видов личного страхования. В результате получается комбинированное страхование, относящееся и к страхованию жизни, и к иным видам личного страхования. Кроме того, при долгосрочном страховании таких рисков как инвалидность и критически заболевания также приходится учитывать смертность. Поэтому данные разновидности страхования также иногда относят к страхованию жизни.
Принцип определения выплат в страховании жизни отличается от имущественного страхования.
Имущественное страхование действует на принципе возмещения. Страховая выплата там призвана компенсировать причиненные в результате страхового случая убытки. Поэтому она называется "страховое возмещение".
В отличие от этого страхование жизни, как и иные виды личного страхования (кроме медицинского страхования), действуют на так называемом "принципе заранее определенных сумм". Согласно данному принципу, при наступлении страхового случая выплата производится в определенном еще при заключении договора размере (обычно в размере страховой суммы), независимо от наличия и размера фактически понесенных убытков. Поэтому до внесения в 1997 году поправок в Закон об организации страхового дела в РФ, выплаты по личному страхованию назывались не возмещением, а "страховым обеспечением". Сейчас в нормативных документах и в практике используется универсальное понятие "страховая выплата".
В страховании жизни применяются две основные формы выплат:
Страхование с единовременной выплатой часто называют страхованием капитала (например, страхование капитала на дожитие).
Регулярные периодические выплаты в англоязычных странах называются "аннуитет" (annuity), в странах континентальной Европы - "рента" . Если регулярные периодические выплаты начинаются в связи с прекращением человеком трудовой деятельности по возрасту или по болезни (то есть по достижению так называемых "пенсионных оснований"), то их называют "пенсия" .
Сейчас в России при описании регулярных периодических выплат понятия "рента" и "аннуитет" используются как синонимы, хотя исторически и лексически для нас ближе понятие "рента".
Наличие двух рисков (дожитие и смерть) и двух форм выплат (единовременная выплата и рента) дает четыре возможных вида страхового покрытия по страхованию жизни (см. таблицу).
Таблица. Основные виды страхового покрытия по страхованию жизни
Страховой риск | Форма выплаты | |
единовременная выплата (капитал) | рента (аннуитет) | |
смерть | страхование капитала на случай смерти | страхование ренты на случай смерти |
дожитие | страхование капитала на дожитие | страхование ренты на дожитие |
В рамках одного договора данные виды покрытия обычно комбинируются в разных пропорциях, и получается гораздо больше типов договоров страхования жизни.
Рисунок. Основные типы договоров по страхованию жизни.
Помимо указанных видов покрытия существует возможность включения различных дополнительных рисков из других видов личного страхования, а также разные варианты начисления доходности по договору. В результате в страховании жизни формируется широкий спектр страховых продуктов, которые способны удовлетворить большинство потребностей в защите материального благополучия семьи на случай наступления различных событий.
Кроме деления по видам страховых рисков и форме выплат классификацию страхования жизни можно производить еще по нескольким признакам. И зависимости от выбранного критерия будут выделяют разные виды страхования жизни.
С июля 2007 года в России действует деление страховых организаций на компании по страхованию жизни и компании, занимающиеся иными ("обычными") видами страхования. К компаниям по страхованию жизни предъявляются повышенные требования к уставному капиталу и финансовой устойчивости. Также им запрещено заниматься имущественным страхованием.
К сожалению единого и однозначного определения страхования жизни в российских нормативных актах нет.
В Законе об организации страхового дела в РФ приведен лишь перечень интересов, которые могут быть застрахованы в рамках страхования жизни и указаны три вида страхования, которые относятся к нему с точки зрения лицензирования:
Статья 4. Объекты страхования
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
...
Статья 32.9. Классификация видов страхования
1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
При этом следует отметить, что используемые в российском праве формулировки не всегда позволяют однозначно отделить страхование жизни от других видов личного страхования.
С одной стороны, понятие "иные события в жизни граждан" формально могут включать в себя любые происшествия с людьми, и эти риски могут быть застрахованы по страхованию жизни.
С другой стороны, риск смерти, относящийся к страхованию жизни, может быть застрахован и по страхованию от несчастных случаев и болезней, которое с точки зрения лицензирования страхованием жизни не является. Дело в том, что по данному виду в одном договоре можно застраховать риск смерти от несчастного случая и риск смерти от болезни. Вместе эти два риска составляют риск смерти по любой причине. В результате сейчас в России страхование на случай смерти (страхование заемщиков ипотечных кредитов) фактически осуществляется и компаниями по страхованию жизни, и компаниями, занимающимися "обычным" страхованием.